无码办公室丝袜ol-无码zozo中文-无码v网址在线免费观看-无码v不卡一区二-无码vr最新无码av专区-无码r级福利无码

信用卡早已邁入“存量時代”，已是行業共識，但如何在存量戰局中企穩，才是答卷的關鍵。

而從平安銀行最新出爐的半年度業績看，平安信用卡企穩存量精耕戰局的方式，是主打從“卷規模”轉向“拼結構”。

值得一提的是，“拼結構”，不止有客戶結構，也有資產結構，前者需要優化，后者需要調整。

而作為行業“黑馬”，平安信用卡速來有“意識先行”的觸覺，不僅對捕捉客戶消費行為變化保持敏感，也在挖掘、引導客戶的潛在需求上持續發力，以便從“資產端”和“客群端”雙管齊下“卷結構”。

從平安銀行最新出爐的信用卡業績，亦可窺見這一特點趨勢：截至6月末，平安銀行信用卡總消費金額11909.90億元，線上消費占比同比提升6.0個百分點，信用卡循環及分期日均余額占比同比提升1.8個百分點。

不難看出，雖然規模難逃大勢有所下降，但“卷結構”的策略卻在顯效：平安信用卡客戶循環使用的黏性在提升，客戶持續辦理分期業務的可能性也在被最大化撬動，并且線上的用戶活躍度在提升。

“卷增量”已難逆勢而為 

與當下消費需求尚待修復形成鮮明對比的是，居民防御性儲蓄意愿爆發。在這樣的大環境下，信用卡站在了一個“零售逆周期”信仰被打破的歷史性檔口。

2022年以來，全國信用卡行業發卡量明顯開始縮量。據人行數據，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%；截至2023年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.67億張，同比下降3.89%。

也正是在2022年中，央行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下簡稱“信用卡新規”）結束兩年過渡期，眼下已正式進入全面施行階段。

該新規要求銀行應控制“睡眠卡”占比，不得直接或間接以發卡數量作為單一或主要考核指標，標志著信用卡行業粗放“拼規模”的時代已經結束，引導行業加速進入“精耕”時代。

在高速發展了十余年后， 信用卡行業整體都已邁入一個新增發卡量下降、新增客戶減少的歷史性“拐點”。

到今年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.60億張，環比下降0.85%，信用卡市場規模增長放緩跡象尤為明顯。

除了發卡量外，即便是昔日的“零售科代表”們，也都難以逆勢保持規模增速。從一季度數據看，招行、中信、平安的信用卡貸款余額規模同比均有所下降。而從率先披露中報的平安銀行來看，截至6月末，平安銀行信用卡流通戶數5165.58萬戶；信用卡總消費金額11909.90億元。

可以預見的是，行業增量整體收縮的境況還將延續。

7月份以來，多家國有大行和股份行宣布，在未來幾個月內將下線多款信用卡產品，行業經營策略進一步朝著“深化”、“精耕”邁進。

在這樣的大背景下，信用卡如何找準策略，打贏存量戰，就顯得尤為重要。

客群及資產調優“卷結構”

從緊跟監管政策做市場調整，再到結合自身情況調整經營策略，頭部機構其實早有預判。從近年來的市場打法也不難看出一些共性——紛紛轉向重視存量資產及客群。

以平安信用卡為例，面對存量市場堅持資產及客群一起“調結構”的打法就頗具代表性。在中期業績會上，平安銀行行長冀光恒在談戰略改革進展時也提及，“要靈活應對外部環境挑戰，主動調整客群結構、提高業務質量。”

首先，是“卷”客群結構。

從大客群細分看，平安信用卡不斷完善持卡人的用戶畫像，將客戶按身份特征、興趣圈層等維度細分為車主客群、財富客群、年輕客群等群體。

針對不同客群的經營看，構筑貼合其需求的產品及權益矩陣,并結合各類活動打造品牌效應：

先看廣義上的年輕客群。平安信用卡不僅圍繞年輕人比較喜歡的視頻、茶飲、商超、健身等高頻場景，打造權益矩陣，還與劉德華演唱會等品牌活動形成聯動，優化“一卡多權”產品體驗的同時，也在強化品牌吸引力。

再看上半年重點錨定的“留學生”客群。由于敏銳捕捉到了2023年以來全球留學市場加速回暖的趨勢和留學金融服務旺盛的需求，平安留學生信用卡適時推出，為留學生提供留學繳費及境外消費88折、境外航意險及航延險等多重人身及財產安全保障、境外旅行緊急醫療救援、24小時在線問診、心理咨詢預約等服務，一攬子涵蓋留學生在境外面臨的學費繳納、生活消費、保險保障、身心健康、人身安全等多維度需求。

又比如，針對財富客群，平安信用卡升級了白金卡產品體系，打造商旅出行、車主生活、酒店餐飲、 高球私享、親子運動五大權益。研發推出“悠悅白金卡”等新品，涵蓋“生活+用車+商旅”等多維度服務。以“商旅”為例，“悠悅白金卡”搭載了超20家航空里程兌換功能，這樣極大地便利了商旅人士出行。

這些從源頭上細分客群，針對客群差異化打造迎合客戶需求的權益矩陣的方式，極大地提升了持卡人的用卡熱情。

在“卷”客群結構的同時，平安信用卡再以“卷”場景營銷帶動“資產結構調優”。

比如，定制相關營銷時點，升級開展“天天 88” 系列活動，在全國超900個商圈開展屬地客群經營，上線“8.8元購”市場活動，為客戶帶來便捷優惠的購物體驗；同時借勢“618”時點與電商平臺同步啟動系列促銷，借力拉升交易規模，強化線上消費習慣，提升線上消費占比。

比如，以文化娛樂場景活躍用戶，平安信用卡可以說是連連出手，近兩年緊抓“演唱會經濟”熱潮，先后贊助多場演唱會，通過與流行文化的深度碰撞搭建與大眾共鳴的橋梁，傳遞品牌溫度。值得一提的是在這些演唱會上，平安信用卡還專門為銀聯卡客戶推出專享權益活動，提升持卡人文化生活體驗。

除此之外， 平安信用卡在上半年推進客戶分層經營并開展分期折扣活動，鼓勵消費、讓利客戶；開展境外首刷立返、消費多倍積分、滿額返現等活動，提供專屬保險權益，拉升境外交易規模。

上述一套組合拳打法的帶動下，平安銀行信用卡在今年一季度末線上消費占比同比提升 7.8 個百分點，信用卡循環及分期日均余額占比同比提升 1.9 個百分點；到今年上半年，平安信用卡線上消費占比同比提升6.0個百分點，信用卡循環及分期日均余額占比同比提升1.8個百分點。

而把時間軸再拉長看，平安信用卡循環及分期日均余額占比已經連續兩年保持上升勢頭，這與“信用卡新規”下發及過渡期要求的時間線基本吻合，可見在存量戰局中，對資產及客群持續“調優”的策略，其實早有預判。

從相關指標延續的“好勢頭”看，“深化優質客戶經營”這一句常見的財報表述，是真正被平安銀行信用卡落到實際業務層面里。

通過這些做法，其客戶結構和權益結構都被優化，資產結構自然隨之調優——平安銀行管理層在今年五月的股東大會上透露，該行信用卡不良的拐點在四月份已經出現。而半年報顯示，該行信用卡不良下降0.07個百分點，優化至2.70%。

從近兩年的表現看，面對競爭日益激烈的存量市場，平安信用卡已經從客群、資產調優著手，構建了一套頗具特色的“方法論”。而縱觀這一套方法論，與其立足客戶視角的“三省”價值觀指引密不可分。

所謂“三省”，即為客戶“省心、省時、省錢”。為了踐行這種價值觀，平安銀行從產品的供給端自我革命：建立了一套針對產品、服務、個人的評價機制，引導旗下汽車金融、信用卡等從客戶視角出發，重新審視客戶痛點并革新產品。

要知道，在全民消費習慣發生明顯轉向的當下，能真正為客戶所感知的“省”尤為重要。而作為零售業務的重要引擎，平安信用卡圍繞“三省”價值觀構建的豐富場景、靈活定制權益、創新營銷玩法的系列做法，切實成了吸引用戶、業務轉化的“有效”利器，也是滿足當下用戶需求、消費習慣的必然選擇。

“堅持人民至上”的宏大使命，信用卡作為人們金融生活的重要工具，自然也不例外。 

免責聲明：本文、圖片均轉載網絡，版權歸原作者所有，如有侵權請聯系刪除。