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近年來，銀行業零售轉型潮開展得如火如荼，而招商銀行在零售轉型方面建樹頗豐，尤其是作為零售業務重要支柱的信用卡業務，一直以來以高市場占有率和用戶質量而享譽業界。招行信用卡尤其懂得如何順應時代的發展，精準地為客戶提供優質的服務，從而達到搶先占領市場和提高用戶粘性度的目的。

就在不久前，招行信用卡剛剛公布了一組數據。11月1日-11日期間，招行信用卡總交易金額1,854億元，交易筆數3.3億筆，較去年同期均有大幅度增長。按照消費群體來劃分，80后人均消費最高1,577元/人，其次為90后1,246元/人，00后為438元/人。不難看出，雖然80后占據了消費主力軍位置，但僅次于其的90后消費能力也不容小覷，而00后大都處于剛成年或未成年狀態，尚且存在著巨大的成長空間。在80后已被信用卡市場耕耘殆盡之際，以90后以及00后為代表的新生代年輕人必然成為了他們的下一個目標。

據公開數據顯示，截至2019年10月末，招行信用卡申卡時年齡小于30歲的用戶占比達到66.38%，總數近4000萬；在當時6000萬持卡人中，90后及00后的占比近40%。且2020年，這兩個比例還在繼續增長。由此可見，近幾年招行信用卡已將目光轉向了新生代用戶。

縱觀信用卡行業，新生代在信用卡用戶中的占比也越來越高。《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》指出，依據年齡的劃分，30歲以下信用卡用戶占比高達52.7%，而這部分人群恰好處于90后及00后期間。就在其去年公布的該系列報告中，30歲以下信用卡用戶占比為43.2%，且今年較去年提升了近10個百分點，這與招行信用卡在新生代用戶中的布局與發展不謀而合。

2021年信用卡用戶年齡分析

當代新生代年輕人自出生就與網絡信息時代無縫對接，受高科技等電子產品的影響比較大，所以招行信用卡在營銷模式上也不再依賴于傳統的地推模式，取而代之的是招商銀行掌上生活App、公眾號、官網等線上平臺推廣。值得一提的是招行信用卡的直銷模式，以掌上生活App為媒介，通過老用戶的植入帶動新用戶的注冊，實現信用卡新用戶的精準營銷，目前已成為招行信用卡拓展新用戶的一個至關重要的渠道。

在網絡信息化時代，招行信用卡通過掌上生活App面向新生代用戶開展高頻互動經營，形成與之溝通互動的紐帶。例如今年上半年，掌上生活App引入“朝朝盈”等基金，升級了理財服務；通過“筆筆返現”活動動員客戶規模突破2,000萬，提高了用戶活躍度和粘性度。通過一次次活動和不斷升級的服務，掌上生活App在用戶心中樹立起口碑。據蘋果商城統計，掌上生活App用戶評分高達4.9分，在財務類軟件排行榜中排名第10，信用卡類排名第1；據安卓商城統計，掌上生活App安裝次數更是高達2.6億次。然而，掌上生活App只是作為一個載體而存在，真正值得關注的是招行信用卡為新生代用戶提供的與時俱進的服務。

截至今年6月末，招商銀行掌上生活App已迭代至8.5版本，累計用戶數1.17億戶，月活躍用戶數超4,300萬戶。掌上生活App的更新迭代離不開招商銀行科技人員的付出，正是因為招商銀行近幾年不斷加大科技人員的投入，才使得掌上生活App持續領跑同業信用卡類App。據統計，近5年來招商銀行科技人員的占比在不斷提升，至今人數有近萬人且占比已經超過10%，其2020年增幅高達173%，今年上半年更是在總人數減少的情況下較上年末增長4.47%。

除了在營銷模式和服務上貼近新生代之外，招行信用卡在卡片設計上也與其不斷契合。據招商銀行官網公布的“信用卡全家福”統計，招行信用卡種類包含bilibili、王者榮耀、初音未來、Hello Kitty、SNH48、天虹、西安交大等不同款式聯名卡。而據信用卡發行時間來看，招行信用卡早期主要與商場、高校等實體經濟合作，在進入零售3.0時代之后，各類IP和流量平臺取代了實體經濟成為了招行信用卡的寵兒。現在，隨著新一代用戶群體的崛起，招行信用卡通過與被打上該時代標簽的平臺聯合發行信用卡實現與其無縫接軌。

自2002年發行第一張信用卡以來，到2006年成立信用卡中心，再到2010年掌上生活App1.0上線，招行信用卡的每一次跨越都踩在了與時代發展相契合的關鍵節點上。至今，招行信用卡累計流通卡量已經超過1億張，是目前國內首家且唯一一家公布流通卡量突破一億張的銀行。