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隨著信用卡行業(yè)邁入存量時代，市場競爭格局正在經(jīng)歷深刻變化，機遇與挑戰(zhàn)并重。到底應該從什么角度來觀察這場變革，對于從業(yè)者都是一場痛苦的抉擇，但無論如何任何人都難以回避這場變革，這個抉擇也就極為重要！

央行《2023年支付體系運行總體情況》中顯示，2023年信用卡業(yè)務在用卡量規(guī)模從2022年的7.98億張再度跌至7.67億張，并且從2022年第四季度起連續(xù)五個季度持續(xù)下滑，甚至已經(jīng)低于疫情爆發(fā)的2020年末7.78億張。

網(wǎng)絡上由此也傳出大量唱衰信用卡的聲音，“年輕人拋棄信用卡”的說法在市場上沸沸揚揚、甚囂塵上，似乎信用卡業(yè)務對年輕一代已經(jīng)不再具有吸引力，甚至他們的消費觀念有了重大改變而開始遠離信用卡。

數(shù)據(jù)反映，信用卡卻大局無恙

然而，實際情況是這樣嗎？隨著各家銀行2023年報披露，主要發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務2023年業(yè)績呈現(xiàn)在市場面前，看到的卻是與這些網(wǎng)絡媒體聲音不一樣的結果。

由于根據(jù)監(jiān)管要求不再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為考核指標，并且首次把降低睡眠卡比例作為要求。在2023年報業(yè)績披露中，部分銀行不再公布發(fā)卡量，或者改為公布客戶數(shù)量。同時，部分銀行累計發(fā)卡量或流通卡量有所下降，規(guī)模增速明顯放緩，主要按照要求削減睡眠卡比例所致。

但是，僅從規(guī)模增長放緩就能得出信用卡業(yè)務被“拋棄”、“失寵”、“滑坡”這些結論嗎？實際上，卡量規(guī)模更多只是一種參考，本身作為分析的價值很低，而信用卡業(yè)務實際情況主要從交易金額、信貸余額等指標進行分析更為直觀。

從信用卡的交易金額情況來看，在十五家國有/股份制銀行中，除招行依然保持4.8萬億元獨領風騷外，其它十家交易額雖有下降但保持在2萬億元以上，另外三家在1萬億元上下，一家未予以公布，2023年總體交易額達到33萬億元，剔除未公布業(yè)績的銀行2022年的數(shù)據(jù)，2023年總體交易額與2022年相比僅下降5%。

再從貸款余額規(guī)模來看，國有/股份制銀行中只有五家是下降，其它十家均有不同程度的增長，郵儲銀行信用卡貸款余額為2190億元，增長幅度最大達20%；建行信用卡貸款余額增長7.8%，達到了9971億元，突破萬億元大關指日可待；招行信用卡貸款余額增長5.8%，也達到了9357億元。

信用卡業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的個人金融業(yè)務，也是重要的盈利武器，公布2023年信用卡業(yè)務收入的五家銀行中，有四家分別占各家銀行2023年總營業(yè)收入的比例均超過和接近1/4。

理念變化，信用卡該走向何方

從2023年數(shù)據(jù)顯示出來的情況中可以看到，雖然信用卡業(yè)務的增長速度出現(xiàn)了一定程度的放緩跡象，不過憑此就斷定信用卡業(yè)務走向“衰落”，則多少有些武斷。然而客觀而言，信用卡業(yè)務走到今天也的確需要一場理念上的變革大潮，對它進行一次強烈的沖擊。

不可否認，從2002年開始歷經(jīng)二十多年的高速發(fā)展，信用卡業(yè)務取得不菲的成績，發(fā)卡量從2000多萬張增長到超過11億張。但是在多年的發(fā)展過程中，信用卡業(yè)務的發(fā)展似乎走偏，一方面過度追求卡量規(guī)模，進而形成大量的睡眠卡；另一方面，信用卡債務規(guī)模持續(xù)攀升，導致信用風險不斷增長。2015年至今，信用卡流通卡量規(guī)模增長不到一倍，逾期半年未償信貸總額則增長了2.74倍，2024年Q1已經(jīng)躍上1000億元規(guī)模。

在上世紀90年代，擁有一張信用卡被看做是身份的象征，而隨著二十一世紀初信用卡在社會中的普及，身份的象征被日漸淡化，“信用”標記的意義開始凸顯，成為推動中國走向信用社會的一股重要力量。與此同時，信用卡以其便捷的支付功能、豐富的用戶權益，不僅將中國帶入了強盛的非現(xiàn)金消費時代，也滿足了國人日益增長的追求更高生活水準的需求。

如今，隨著金融科技不斷向金融服務領域滲透和影響，信用卡不僅從理念，而且從形態(tài)上也出現(xiàn)了很大變化，信用卡可以完全脫離于傳統(tǒng)的實體卡，發(fā)卡銀行借助于移動終端、穿戴設備即可實現(xiàn)發(fā)卡功能，通過NFC、二維碼等方式即可完成支付。

傳統(tǒng)信用卡的功能與優(yōu)勢已經(jīng)表現(xiàn)得不那么明顯，在年輕群體中似乎日漸失去了它原有的魅力，尤其是千禧一代、Z世代們對信用卡的熱情如退潮的海水，他們更傾向于使用移動支付，這符合他們不拘泥于傳統(tǒng)、敢于求新求變的生活態(tài)度，讓支付充滿科技感的追求。

拒絕躺平，信用卡應主動求變

如果由此判斷年輕客群都在遠離信用卡，最直接應該體現(xiàn)在信用卡交易額、透支余額等數(shù)據(jù)出現(xiàn)縮量減少的現(xiàn)象，然而從2023年國有/股份制銀行信用卡業(yè)務這兩組數(shù)據(jù)的情況來看，交易總額較2022年雖有所下降，但也僅下降了5%，而信貸余額總額不僅沒有下降，反而增長了1.87%。

這兩組數(shù)據(jù)中可以看到，除了卡量增長受到睡眠卡比例政策影響出現(xiàn)了下降趨勢外，信用卡業(yè)務并沒有像一些媒體提及的呈“斷崖式”衰落的跡象，由此可以推斷出一個結論，信用卡依然還是重要的支付方式，只是從形式上更多地被綁到移動支付平臺，被以賬基形式而不再是以卡基形式表現(xiàn)出來。

卡量規(guī)模銳減，以及實卡交易形式的減少這種現(xiàn)象引起諸多評論，似乎從中看到年輕人在遠離信用卡，并導致業(yè)務日漸式微成為“失寵”的論據(jù)，但是這種推論只能是一種“誤讀”。

雖然總體卡量規(guī)模有所減少，但是減少部分主要是睡眠卡，在公布累計發(fā)卡量的國有/股份制銀行中，仍然有400-900萬張的增量規(guī)模。根據(jù)較為客觀的數(shù)據(jù)進行的研究結果判斷，國內信用卡以流通卡量與有效持卡人規(guī)模計算，推測目前人均持卡數(shù)量約為1.5張，這一數(shù)據(jù)即體現(xiàn)了市場較為真實的持卡狀況。

然而，盡管從數(shù)據(jù)中理性地看到信用卡業(yè)務并非呈現(xiàn)出“斷崖式”下降趨勢，但是行業(yè)遇到寒冬卻是顯而易見的。面對買方市場，用戶對信用卡產品更為苛刻，信用卡業(yè)務面臨著產品理念的變革。筆者在2000年創(chuàng)立出擺攤式發(fā)卡，雖然還在沿用，加入了大量的禮品來促營銷，卻不是從用戶、從產品角度考慮信用卡業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略思想的變化，這樣信用卡業(yè)務只能是越走越窄了。

如今，信用卡是完全競爭的市場，對于發(fā)卡銀行必須清醒地認識到這種趨勢的變化，面對客戶主動求變才是“王道”！

后信用卡時期，信用卡的自我變革

信用卡業(yè)務融入數(shù)字化轉型升級已成為不可逆轉的共識，發(fā)卡銀行不僅加快數(shù)字化產品研究與布局，同時大力構建數(shù)字化消費與支付體系，以數(shù)字化思維意識與經(jīng)營思想推動信用卡業(yè)務體現(xiàn)出新金融的強大優(yōu)勢。

隨著移動支付的興起，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的關聯(lián)已經(jīng)極為密切，傳統(tǒng)的卡基支付被賬基支付所一定程度替代，傳統(tǒng)卡基形式信用卡的存在感日益下降。特別是主流年輕客群的消費觀與支付習慣出現(xiàn)了變化，他們對消費更受到場景的影響，在電商日盛的當下，移動支付更能滿足他們消費與支付的“即時”感。

橫向來看現(xiàn)在的信用卡產品，在權益大幅縮水現(xiàn)狀下，產品的同質性似乎顯露得更為明顯，甚至信用卡推廣都要靠大量的禮品來“撐臺”，最終陷入“辦卡-睡眠-再辦卡-再睡眠”的循環(huán)中，不僅增加大量的無效卡，同時對信用卡業(yè)務也起到消極的影響。

信用卡市場日漸飽和，靠規(guī)模擴張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，數(shù)字化是信用卡在技術層面的更新?lián)Q代，而存量經(jīng)營則是信用卡精細化運營的重要體現(xiàn)。通過各種優(yōu)惠政策和折扣活動，盤活自身低效用戶，再通過產品挖掘消費場景，滿足用戶剛性消費需求，來達到吸引他行用戶的目的。

信用卡在年輕人心中的地位正經(jīng)歷著前所未有的挑戰(zhàn)，然而，信用卡仍然在特定場合發(fā)揮著不可替代的作用，如國際旅行、大額消費等這些場合，信用卡的信用額度和支付安全性仍然是其他支付方式難以比擬的。

因此，信用卡行業(yè)面臨寒冬的襲擾，一方面是經(jīng)濟大環(huán)境使然，另一方面也是對過去二十年粗放式經(jīng)營的檢討。年輕客群的選擇，正是他們以自己的方式推動金融行業(yè)自我變革。

面對寒冬，發(fā)卡銀行在“后信用卡時期”更應該深入思考、研究用戶消費理念的巨大變化，加大市場精細化運營的力度，對現(xiàn)有的金融服務意識帶來一場自我變革。

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