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信用卡

筑牢信用卡存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代發(fā)展的“根基”

老董聊卡2024/02/061117返回列表

日前，國(guó)內(nèi)首家發(fā)行真正意義人民幣信用卡、即將迎來(lái)發(fā)卡三十周年的廣發(fā)銀行，成功投產(chǎn)上線了新一代國(guó)產(chǎn)化核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)支持1萬(wàn)筆/秒金融交易、超1.5萬(wàn)筆/秒的非金融交易并發(fā)處理，還支持業(yè)務(wù)容量與處理性能的橫向擴(kuò)展。在剛剛進(jìn)入2024年之際，為信用卡業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)換上一顆“中國(guó)芯”，在廣發(fā)信用卡步入存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，對(duì)提升業(yè)務(wù)與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)科技賦能高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2023年，對(duì)于中國(guó)信用卡行業(yè)似乎正在感受著嚴(yán)寒的襲擾，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，首次對(duì)“睡眠卡”比例劃出一條“紅線”，同時(shí)對(duì)多項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提出嚴(yán)苛要求，以實(shí)現(xiàn)重塑業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯、提升業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)目標(biāo)，最終讓信用卡回歸作為消費(fèi)金融核心業(yè)務(wù)本源的目標(biāo)。

另一方面，大眾消費(fèi)信心有待于修補(bǔ)，這也對(duì)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)向作用，從2023年半年報(bào)披露的情況中，信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)了增長(zhǎng)“滯緩”現(xiàn)象，警示了整個(gè)行業(yè)步入“嚴(yán)冬”期。

正是在這樣的背景下，主要發(fā)卡銀行信用卡中心順應(yīng)監(jiān)管要求，積極調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向，特別是不再以發(fā)卡規(guī)模、市場(chǎng)占有率等作為業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，從“重拉新輕留存”向“重存量要效益”的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變，探索新形勢(shì)下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向和業(yè)務(wù)規(guī)則。

面對(duì)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期該如何發(fā)展的問題，是擺在每家銀行信用卡中心面前的一道選擇題，而寫出怎樣的“答案”，或許在嚴(yán)冬過后、春天來(lái)臨之際，決定了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿εc方向，而核心系統(tǒng)則是信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力引擎。

換“芯” 筑牢安全根基

步入存量時(shí)代

縱觀中國(guó)的信用卡行業(yè)，只有少數(shù)具有實(shí)力的發(fā)卡銀行采取自建核心系統(tǒng)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。隨著廣發(fā)信用卡經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷躍升，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品、營(yíng)銷、賬務(wù)、風(fēng)控等信息數(shù)據(jù)處理技術(shù)系統(tǒng)的要求也更高，這也是廣發(fā)信用卡2022年啟動(dòng)信用卡核心系統(tǒng)國(guó)產(chǎn)化升級(jí)的迫切需求。

基于“中國(guó)芯”的廣發(fā)信用卡新一代核心系統(tǒng)的上線，通過自主研發(fā)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，不僅從根本上落實(shí)了金融科技關(guān)鍵技術(shù)自主化的要求，同時(shí)也保證了業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的安全性，而且采用國(guó)產(chǎn)化數(shù)據(jù)庫(kù)，以及架構(gòu)上的私有云化部署，滿足了廣發(fā)信用卡后續(xù)5-10年業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

廣發(fā)信用卡兩年多來(lái)基于“千人千面”的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為持卡用戶提供差異化服務(wù)體驗(yàn)，以科技化手段激發(fā)存量用戶活躍用卡行為。此次廣發(fā)信用卡分布式國(guó)產(chǎn)化核心系統(tǒng)上線，重構(gòu)業(yè)務(wù)中的發(fā)卡、授信、分期、授權(quán)、賬務(wù)和公共等六個(gè)服務(wù)模塊，以提升對(duì)持卡用戶的服務(wù)水平。

國(guó)產(chǎn)化核心系統(tǒng)建立了包括交易層、賬戶層、產(chǎn)品層在內(nèi)的三層架構(gòu)設(shè)計(jì)，可支持對(duì)不同持卡人賬戶在不同場(chǎng)景中實(shí)施差異化定價(jià)策略。諸如，首次辦理分期的客戶可能會(huì)在交易場(chǎng)景中收到專屬優(yōu)惠的推廣信息。這種場(chǎng)景級(jí)的差異化定價(jià)服務(wù)可以做到實(shí)時(shí)執(zhí)行，切實(shí)為客戶提供精準(zhǔn)、便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)，從而有效促動(dòng)存量客戶活躍用卡。

信用卡進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，是對(duì)多年來(lái)粗放式經(jīng)營(yíng)模式的一次主動(dòng)性變革，特別是數(shù)字化在金融科技領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用引發(fā)了這場(chǎng)變革，徹底改變了之前重規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，在向抓效益的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變過程中，對(duì)持卡用戶的用卡過程實(shí)施精細(xì)化管理將成為業(yè)務(wù)發(fā)展必然趨勢(shì)。

廣發(fā)信用卡在新一代核心系統(tǒng)中，重構(gòu)了新額度架構(gòu)，為場(chǎng)景級(jí)乃至交易級(jí)靈活授信提供系統(tǒng)基礎(chǔ)。這對(duì)于大零售業(yè)務(wù)中的持卡用戶，通過標(biāo)簽體系形成統(tǒng)一、系統(tǒng)的客戶行為畫像，可以更好地為持卡用戶提供一站式、精細(xì)化的金融零售服務(wù)方案。

“挖掘存量用戶，提升經(jīng)營(yíng)效益”不能是一句空話，只有讓用戶把信用卡有效地用起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的目的。

用“芯” 提升客戶體驗(yàn)

助力高質(zhì)發(fā)展

新一代核心系統(tǒng)的上線，也凸顯了在日益復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，廣發(fā)信用卡面對(duì)傳統(tǒng)技術(shù)系統(tǒng)制約業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的現(xiàn)狀，在向存量經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過程中，以科技先行作為信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的根本保障，核心系統(tǒng)升級(jí)勢(shì)在必行。

如今，與傳統(tǒng)金融業(yè)拼資本規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)模式不同，在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式下，客戶體驗(yàn)重中之重，而客戶體驗(yàn)本質(zhì)上比拼的是科技實(shí)力。信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展進(jìn)程中把握同步變革的脈搏，擁有金融科技優(yōu)勢(shì)的信用卡業(yè)務(wù)才能占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)高點(diǎn)。

廣發(fā)信用卡新一代核心系統(tǒng)的啟動(dòng)和上線，充分體現(xiàn)了廣發(fā)信用卡在科技方面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)賦能，既滿足持卡用戶的用卡體驗(yàn)，又要保證信用卡中心對(duì)核心技術(shù)自主掌控，在技術(shù)、性能和業(yè)務(wù)等方面對(duì)信用卡中心的未來(lái)發(fā)展具有重要意義和深遠(yuǎn)影響。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與傳統(tǒng)信用卡有著極大的區(qū)別，它不再局限于線下單一刷卡交易場(chǎng)景，已經(jīng)貫穿線上線下的消費(fèi)場(chǎng)景。廣發(fā)信用卡在私域經(jīng)營(yíng)方面打通了發(fā)現(xiàn)精彩APP、微信公眾號(hào)、小程序、企業(yè)微信的底層功能實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)互通”，目的就是讓持卡用戶在不同渠道、不同場(chǎng)景、不同生命周期中均能享受到統(tǒng)一的用卡體驗(yàn)。

眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)中發(fā)卡只是經(jīng)營(yíng)的開始，而效益則來(lái)自于讓信用卡動(dòng)起來(lái)。廣發(fā)信用卡積極踐行國(guó)家促進(jìn)消費(fèi)政策，遵循監(jiān)管要求，以提升信用卡對(duì)全社會(huì)消費(fèi)潛力的拉動(dòng)作用。

廣發(fā)信用卡面對(duì)行業(yè)正在發(fā)生巨變的時(shí)代，成功上線新一代核心系統(tǒng)，用“中國(guó)芯”大幅提升了系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的承載能力，支撐起廣發(fā)信用卡海量交易數(shù)據(jù)的處理。這樣才能帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建特色化、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升獲客、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控、營(yíng)收、客服等方面的能力，為廣發(fā)信用卡在存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展、提升業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力提供強(qiáng)有力支持。

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