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經過了信用卡業務的黃金周期輪動后，近兩年來，多家銀行發卡量開始呈現下降趨勢。

作者整理發現，包括國有銀行、股份制銀行在內的多類銀行信用卡業務都出現了增速放緩、不良率升高等問題。從“圈地跑馬”式的快速發展，到如今“精耕細作”式的緩慢發展甚至逆增長，信用卡業務真的要“觸頂回落”了嗎？

01、告別粗放式發展

作為針對零售端的第一信貸產品，信用卡此前長期未能引起廣泛關注。直至2000年前后，隨著國內經濟快速發展，人們消費能力的提升，信用卡業務才在全國各地落地開花。

2005年前后，多家銀行陸續成立了信用卡中心，跑馬圈地的時代正式開始。數據顯示2005年至2011年，銀行信用卡發卡量整體增速維持在20％以上。

這一時期各家銀行為提升發卡量，獲得市場，推出了眾多優惠活動，且后臺審核和風控管理并不嚴苛。在高通過率和辦卡有禮的雙重刺激下，有些信用卡業務員一天能辦理幾十張信用卡。

2018年前后，部分銀行信用卡發卡量增速有了放緩的跡象，信用卡市場出現兩極分化。例如有的銀行2018年信用卡業務增速高達64.05％，有的銀行增速已經低至3％。

銀行信用卡增速放緩，一方面是由于受到了花唄、白條等互聯網信貸產品的沖擊，出現了“信用卡”的可替代品，另一方面的確是市場辦卡需求大不如前，信用卡逐漸接近飽和狀態。

各家銀行為進一步發掘信用卡盈利空間，開始反擊互聯網信貸產品，通過更優惠的利率和更豐厚的權益增強了信用卡的可用性，進一步提升了信用卡的產品競爭力。

在銀行多方位開發信用卡業務的同時，多家銀行信用卡不良率也出現攀升。業內人士認為，發卡量競爭進入白熱化狀態后，風控升級緩慢，使得信用卡資產質量偏低，銀行信用卡業務必須從狂熱的“圈地跑馬”展業模式中脫離，從追求數量到要求質量。

02、增速放緩存量競爭

對于信用卡業務發展過程中的一些遺留問題，如果沒有明確的規定，銀行很難進行統一且集中的調整，因此監管部門一直在醞釀出臺相關文件。

2022年7月，監管部門發布了信用卡新規，明確提出不得以發卡量、客戶數量作為考核目標，全面加強信用卡業務監管。信用卡新規發布后，各銀行加速整改清理睡眠卡，調整分期利息，減少信用卡收費，使得信用卡市場整體走上了健康發展的方向。

在嚴管后，各銀行開始在信用卡數字化、差異化、提升服務質量等多方面發力，充分開發線上線下應用場景，以激發持卡人刷卡需求，自此信用卡業務轉換為“精耕細作”。

然而，信用卡市場進入存量時代已是不爭的事實。數據顯示，2023年以來，信用總數出現“一降再降”的趨勢，2023年第一季度，信用卡與借貸合一卡總量為7.91億張，2023年第二季度，則為7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。

具體來看，信用卡數量收縮的銀行包括國有大行、股份制銀行。如建設銀行累積發卡量中期數據同比減少1500萬張，招商銀行信用卡總數同比減少426萬張。在以上兩家銀行外，大部分銀行信用卡發卡量都出現不同比例的下降。

除信用卡數量上的負增長外，有的銀行在信用卡交易額、盈利率等方面出現不同程度的下降，且信用卡逾期居高不下。數據顯示，2023年第二季度，信用卡逾期半年未償還總額為896.46億元。

信用卡業務出現波動，一方面是銀行內部經營目標的調整，另一方面則是信用卡市場進入存量階段導致。目前，無論是國有大行還是股份制銀行都普遍面臨發卡難的問題，信用卡業務競爭變得愈發激烈。

03、城商行逆勢擴張

在大型銀行信用卡業務發展受阻的同時，以寧波銀行為代表的城商銀行卻出現大幅增長。截至2023年6月，寧波銀行發卡增速達30％，江蘇銀行信用卡線上交易額同比增長32％，青島銀行信用卡業務營收同比增長30.63％。

據分析，城商銀行信用卡業務的上漲與城市用戶潛力不斷被開發有關，借助于深耕地區經濟的本地化優勢，城商銀行對下沉市場的吸引能力持續增強。相比于大型銀行，城商行在信用卡領域更注重創新和個性化，其主要優勢還包括走親民道路、地方優惠補貼力度大等等。

以寧波銀行為例，寧波銀行作為國內首家掛牌上市的城商銀行，背靠經濟發展較快的寧波市，開發出如寧波公務卡和寧波城市無界卡，以此吸引寧波當地人辦卡。此外，由于寧波從商人員多，持卡人所需流水較大，寧波銀行會根據當地居民使用特點匹配不同特點的信用卡產品。

2023年下半年，寧波銀行信用卡在網絡上爆火的“醬香拿鐵”上市當天推出了“一分錢來一杯醬香拿鐵”活動。此外，寧波銀行還推出了bilibili聯名信用卡、小米聯名信用卡、餓了么聯名信用卡這些與年輕人生活息息相關的互聯網大廠，正在成為城商銀行合作的重要對象。

風控系統同樣是寧波銀行的一大優勢，截至2023年9月末，寧波銀行不良貸款率為0.76％，形成了風險垂直化管理，持續完善全面、全員、全流程的風險管理體系，尋找到信用卡業務的普惠放貸與科學風控之間的平衡。

反應速度快，貼合年輕人購物趨勢，成為城商銀行快速增長的重要因素。總體而言城商銀行因走親民化路線，已經吃到了第一口“差異性”發展的蛋糕。

此外，數字化也是城商銀行信用卡保持高速度發展的重要原因。一方面由于架構靈活，資金充沛，部分城商銀行風控已實現數字化轉型，并通過數字化來降低信用卡經營成本。另一方面城商銀行多是采用高補貼、高優惠的方式吸引持卡人辦卡，因此對于風控要求更高。

總體而言，小部分城商銀行能夠逆流而上，其獨特的經營邏輯和差異化增長點起了不可忽視的作用。目前，大型銀行已經開始向城商銀行學習，走下沉路線，在保持自身優勢的前提下深耕地方，依據地方特色制定“一城一計”的發展方案是可行的方法之一。

信用卡業務在產品同質化、金融科技迭代等因素中需要塑造良好的用戶體驗，考驗銀行產品創新能力和權益的靠譜程度。短期來看，大型銀行信用卡發卡量放緩是一種必然的結果。但長遠來看，城商行的崛起能反促各大行提升信用卡服務水平，有利于提升持卡人權益和信用卡行業長期發展。

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