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“從農(nóng)業(yè)文明到工業(yè)文明，從工業(yè)文明到數(shù)字文明，這是必然的發(fā)展階段。因此，數(shù)字金融不是可做可不做的選項(xiàng)，而是必做的選擇。”招商銀行數(shù)字金融發(fā)展辦公室高旭磊強(qiáng)調(diào)，從社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行乃至企業(yè)，都不是一個(gè)選擇題，而是必答題。

2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。圍繞招行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與建設(shè)，高旭磊近日接受了包括界面新聞?dòng)浾咴趦?nèi)的媒體采訪。

在高旭磊的理解中，數(shù)字金融是科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新疊加融合的一種高級(jí)的金融形態(tài)。“本質(zhì)上是一種新質(zhì)生產(chǎn)力，有助于加速資金、數(shù)據(jù)、技術(shù)等要素的自由流動(dòng)和有效配置，可以矯正傳統(tǒng)金融因信息不對(duì)稱引發(fā)的市場(chǎng)失靈和金融割裂的問題。”

高旭磊認(rèn)為，數(shù)字金融可以有效提升金融的供給效率，形成新的金融供給形式，促進(jìn)金融更普、更惠、更便捷、更智能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新的金融活血提供堅(jiān)實(shí)的保障。

演繹與歸納

2024年3月，招行數(shù)字金融發(fā)展辦公室落地，該辦公室由金融科技辦公室更名而來，職責(zé)范圍也進(jìn)行了更新。

“金融科技源起背景是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大爆發(fā)，而數(shù)字金融的背景是新一代人工智能技術(shù)的崛起。我認(rèn)為數(shù)字金融的目標(biāo)要更高遠(yuǎn)，首先是服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其次是滿足廣大的人民群眾幸福生活需要，這也是招行設(shè)立數(shù)字金融發(fā)展辦公室的初衷。”高旭磊介紹。

據(jù)其透露，數(shù)字金融發(fā)展辦公室職責(zé)有三，第一個(gè)是負(fù)責(zé)全行數(shù)字金融的PDCA循環(huán)，即制定規(guī)劃、推動(dòng)執(zhí)行、檢查評(píng)價(jià)、優(yōu)化更新；第二個(gè)是推動(dòng)全行創(chuàng)新；第三個(gè)職責(zé)是管理Fintech基金。據(jù)記者了解，招行每年有約不超過全行收入1.5%的Fintech基金額度來投入創(chuàng)新型項(xiàng)目，用于保障數(shù)字化創(chuàng)新的落地。

基于這三大職責(zé)，招行目前主要通過兩條路徑來推進(jìn)數(shù)字金融。“一是采用演繹的方法，從規(guī)劃、執(zhí)行，最后到檢查優(yōu)化，這是從上到下的一條路徑。二是從下到上歸納的方法，營(yíng)造創(chuàng)新的氛圍，然后收集創(chuàng)新的想法，最后用基金來保障創(chuàng)新想法能夠孵化出來，并推動(dòng)落地。我們把用基金進(jìn)行創(chuàng)新孵化的過程稱之為‘加速器’。”高旭磊表示。

在高旭磊看來，數(shù)字化建設(shè)是永無止境的，而數(shù)字化給招行帶來效益則是顯而易見的。“我們超過九成的理財(cái)產(chǎn)品金額，都是通過線上渠道銷售的。前段時(shí)間中證A500指數(shù)發(fā)布，我們首日的銷售額約占到市場(chǎng)的一半，其中絕大部分也是通過招行的線上渠道銷售的。”

值得指出的是，五篇大文章的內(nèi)在邏輯環(huán)環(huán)相扣，在招行的實(shí)踐過程中，數(shù)字金融的落地同步推進(jìn)了其余四篇文章的發(fā)展。

比如科技金融，通過數(shù)字化智能化手段，招行進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)科技企業(yè)的精準(zhǔn)畫像，推出了資質(zhì)分評(píng)價(jià)模型；綠色金融，招行構(gòu)建了“五橫七縱”的綠色產(chǎn)品矩陣，提供一站式金融服務(wù)；普惠金融，招行借助數(shù)字化不斷提升無接觸融資的能力，目前對(duì)公融資線上化率已經(jīng)超過90%；養(yǎng)老金融方面，目前招行已為超9000家企業(yè)提供年金受托和賬戶管理服務(wù)，截止2024年中已管理企業(yè)年金賬戶220余萬戶，其背后都是招行的數(shù)字化系統(tǒng)在做支撐。

做好“五化”

在高旭磊看來，數(shù)字金融的特征與優(yōu)勢(shì)是“五化”，即線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化，這也是招行進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)的重要抓手。

高旭磊介紹，線上化打破了現(xiàn)實(shí)和虛擬之間的界限，實(shí)現(xiàn)了“無時(shí)無地?zé)o感無界”；數(shù)據(jù)化是信息最好的刻畫方式，數(shù)據(jù)也是招行的核心資產(chǎn)，是管理決策和風(fēng)險(xiǎn)管控的核心依據(jù)；智能化技術(shù)目前雖只能替代一些重復(fù)性勞動(dòng)，但預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的未來，智能化可以替代更為復(fù)雜的工作，對(duì)于高智力密度的場(chǎng)景，也將形成對(duì)人的有效輔助，從而讓人可以將精力投入到更專業(yè)和具有創(chuàng)造力的領(lǐng)域；生態(tài)化促進(jìn)了飯票、政務(wù)便民等場(chǎng)景的價(jià)值創(chuàng)造，而商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)就是關(guān)于價(jià)值創(chuàng)造的競(jìng)爭(zhēng)；平臺(tái)化最重要的一個(gè)作用，就是可以通過一些先進(jìn)的科技平臺(tái)來讓四化運(yùn)作得更好，讓我們站在巨人的肩膀上，實(shí)現(xiàn)更好的協(xié)作。

“基于招行的視角，我們認(rèn)為這‘五化’可以幫助我們更快捷、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)地為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”高旭磊稱。

以普惠金融為例，高旭磊具體闡述了數(shù)字金融的“五化”路徑。其稱，在普惠金融中，有一個(gè)“不可能三角”（海量客戶、服務(wù)體驗(yàn)、銀行成本），這意味著要服務(wù)海量客戶就可能管不住風(fēng)險(xiǎn)，成本會(huì)很高，即不可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)海量的客戶、極致的體驗(yàn)和極低的成本。

“成本當(dāng)中最重要的是風(fēng)險(xiǎn)成本，數(shù)字金融在這方面特別有優(yōu)勢(shì)。一是通過線上化渠道接觸客戶的成本很低，二是客戶的很多數(shù)據(jù)在線上已經(jīng)留存，再結(jié)合外部的一些數(shù)據(jù)，就可以把客戶的畫像勾勒出來，有了數(shù)據(jù)就可以做出精準(zhǔn)的模型，這就是智能化。同時(shí)借用平臺(tái)來支撐這三化運(yùn)作得更好。”高旭磊介紹。

“在服務(wù)小微過程中，我們不光自己服務(wù)，也通過參與到供應(yīng)鏈當(dāng)中，共同服務(wù)全供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)客戶，這就是生態(tài)。數(shù)字化的飛輪就這么推動(dòng)起來，形成一個(gè)‘飛輪效應(yīng)’，就可以有效地解決不可能三角，即服務(wù)海量的普惠客戶，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，并提供極致的體驗(yàn)，這是數(shù)字金融相較傳統(tǒng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。”高旭磊補(bǔ)充稱。

擁抱AI

在這五化過程中，招行走到了哪一步？

“我們認(rèn)為線上化已基本完成，數(shù)據(jù)化也有了一定規(guī)模和效果，接下來是智能化，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)拐點(diǎn)。原來我們提倡MAU，提倡移動(dòng)優(yōu)先，這些都是線上招行的概念，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)化為智慧招行，目前招行最重要的任務(wù)就是做好‘AI+金融’。”高旭磊表示。

AI浪潮席卷而來，這成為了數(shù)字金融最大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在高旭磊看來，AI帶來的挑戰(zhàn)值得警惕：首先防范大模型幻覺，coherence nonsense，就是“一本正經(jīng)地胡說八道”，如果AI把市場(chǎng)方向搞錯(cuò)了，風(fēng)險(xiǎn)方向搞錯(cuò)了，會(huì)產(chǎn)生比較嚴(yán)重的問題；其次是價(jià)值觀和倫理的偏見，一些有害信息會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，比如犯罪行為；以及對(duì)客戶隱私、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商業(yè)秘密的保護(hù)，這些都是在金融領(lǐng)域非常突出的挑戰(zhàn)。

“但最大的挑戰(zhàn)還不是這些，最大的挑戰(zhàn)在于害怕這些挑戰(zhàn)，而不去擁抱、發(fā)展AI，而這會(huì)帶來落后。”高旭磊強(qiáng)調(diào)，數(shù)字金融最前沿的問題就是如何擁抱好AI革命，既要將其運(yùn)用在生產(chǎn)領(lǐng)域，也要防范其中的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Gartner今年6月發(fā)布的CEO調(diào)查結(jié)果顯示，34%的CEO認(rèn)為AI是繼數(shù)字化之后下一輪業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)，其次是運(yùn)營(yíng)效率（9%）。調(diào)查還顯示，CEO并沒有被AI的各種負(fù)面前景所嚇倒，87%的CEO都認(rèn)為AI給其業(yè)務(wù)帶來的好處大于風(fēng)險(xiǎn)。另有90%的CEO認(rèn)為，AI對(duì)人類生存構(gòu)成威脅的說法是炒作和夸大其詞。

Gartner研究副總裁Don Scheibenreif表示：“AI正在取代‘?dāng)?shù)字化’成為CEO們提及最多的關(guān)鍵詞，這在很大程度上是因?yàn)樯墒饺斯ぶ悄埽℅enAI）。大多數(shù)受訪CEO認(rèn)為2023年AI領(lǐng)域的突破證明了這項(xiàng)炙手可熱的技術(shù)并非浪得虛名。他們正在借助首席信息官、首席技術(shù)官或首席數(shù)據(jù)官的力量解鎖生成式AI的價(jià)值。這表明此類項(xiàng)目需要團(tuán)隊(duì)的共同努力才能完成，而不是僅僅憑借由上而下地傳授經(jīng)驗(yàn)。”

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