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大數(shù)據(jù)風控模式的小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展多年，產(chǎn)品模式已經(jīng)比較固定。這類產(chǎn)品在客戶申請授信環(huán)節(jié)，通常有兩種模式：

第一種是客戶在申請時候需要提交大而全的資料，比如一定要上傳企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、完成稅務授權(quán)才算完成授信，獲得系統(tǒng)審批。

另一種是先通過授權(quán)獲取的數(shù)據(jù)信息給到客戶基本的授信額度，如果客戶覺得額度不夠，可以再補充相關資料，系統(tǒng)會再為客戶進行審批提額。

01 、授信流程更省事

網(wǎng)商銀行的「網(wǎng)商貸」屬于第二種模式，客戶在支付寶的「網(wǎng)商銀行」入口，只需要3個步驟（點擊網(wǎng)商貸-同意協(xié)議-完成人臉識別）即可完成額度審批。

這樣的流程設計更加注重用戶體驗，“現(xiàn)在的邏輯是，授信的時候越簡單越好，先給一個額度，給予客戶信心，后面有需要可以再提額，如果授信就讓客戶提交一堆材料，客戶走下去的意愿就不高了，中間很容易出現(xiàn)斷點。”一位銀行小微金融產(chǎn)品經(jīng)理分析。

站在銀行角度，如此流程設計，也可以節(jié)約更多的數(shù)據(jù)成本。

小微企業(yè)申請貸款，需要滿足銀行的很多條件，也就是說，銀行需要獲取比如：小微企業(yè)主的個人征信、企業(yè)征信、企業(yè)的工商信息等，以及很多的第三方數(shù)據(jù)源等大量的數(shù)據(jù)和信息方能進行審核。

目前市面上也已經(jīng)有一些小微企業(yè)貸款產(chǎn)品意識到數(shù)據(jù)成本和客戶體驗的重要性，逐步升級授信流程，即在客戶的授信環(huán)節(jié)，當客戶提交完基本的身份證信息，系統(tǒng)判定不滿足基本條件，就會直接拒絕掉客戶，避免客戶再浪費時間往下走。

02、 貸中主動提額

上述「網(wǎng)商貸」產(chǎn)品，客戶獲得基本額度后，如果覺得額度不夠，可以補充一些自證資料，如房產(chǎn)信息、車產(chǎn)信息、企業(yè)經(jīng)營流水、合同、發(fā)票以及完成稅務授權(quán)等，系統(tǒng)會再為其提額。

除了客戶自己補充資料提額，網(wǎng)商銀行也會根據(jù)一些屬性主動為客戶提供優(yōu)惠或提額，滿足客戶各個節(jié)點的用款需求，比如：

（1）符合綠色標準的企業(yè)，主動給予更高的額度

2022年，網(wǎng)商銀行參與發(fā)布了全國首個《小微企業(yè)綠色評價規(guī)范》團體標準，明確了小微企業(yè)綠色評價的對象、原則、指標及程序，也對自己的小微企業(yè)客戶進行了綠色評級，并給予到這些綠色小微企業(yè)更多的金融優(yōu)惠。

相關數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，網(wǎng)商銀行已累計服務小微用戶超5300萬家，其中，839萬家小微獲得免費的綠色評級，131萬家小微享受了綠色金融優(yōu)惠。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)銷商，旺季提額降息

比如針對電商產(chǎn)業(yè)客戶，會在電商618旺季的前一個月，針對電商類的客戶上線“貸款利率最高8折”的利息優(yōu)惠活動，為電商商家旺季備貨助力。

（網(wǎng)商銀行在618前上線的電商貸利率折扣活動）

上述只是簡單列舉了幾類「網(wǎng)商貸」為客戶貸中提額的策略。

近年來，網(wǎng)商銀行從產(chǎn)業(yè)鏈的視角來看待小微企業(yè)客戶，精準定位小微企業(yè)客戶的用款需求，更加及時、貼心為小微企業(yè)客戶解決各個時點的融資需求。

（網(wǎng)商銀行在春節(jié)期間，為春節(jié)備貨經(jīng)銷商上線的活動）

網(wǎng)商銀行行長馮亮在最近的網(wǎng)商銀行九周年活動上重提產(chǎn)業(yè)鏈金融服務：“今天網(wǎng)商銀行的視角有鏈條的視角，有場景的視角，關于產(chǎn)業(yè)鏈的視角，網(wǎng)商銀行做過很多次嘗試，從行業(yè)角度去看客戶，也嘗試過從核心企業(yè)的角度看待客戶，我們后來發(fā)現(xiàn)從產(chǎn)業(yè)鏈的角度去看待這個客戶，他兼顧了行業(yè)和核心企業(yè)，看待這個客戶劃分是最有效的。對于區(qū)分這個客戶的經(jīng)營情況、經(jīng)營狀態(tài)，對我們來說是最有效的一種方式。”

03 、為小微企業(yè)提供更全面的服務

對于小微企業(yè)客戶而言，除了融資需求，一定還會有其他的還款、記賬、理財?shù)刃枨蟆?/span>

針對這些需求，網(wǎng)商銀行新上線了兩項服務——「生意卡」和「電商通」，分別針對個體經(jīng)營者和小微企業(yè)。

其中，「生意卡」并不單獨指某一個賬戶，而是網(wǎng)商銀行針對小微客戶的資金管理服務——在支付還款上，支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理；在理財方面，支付寶收款自動轉(zhuǎn)入余利寶，獲得不間斷的收益。

網(wǎng)商銀行還為小微企業(yè)提供了除金融以外的其他服務，比如聯(lián)合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等小微經(jīng)營剛需平臺成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，給予小微企業(yè)客戶更多的經(jīng)營便利。

「電商通」則是針對電商企業(yè)的資金管理服務：1個網(wǎng)商銀行賬戶可以支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；商戶在采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾。

劃重點：目前網(wǎng)商銀行賬戶的開通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務全部免費。

網(wǎng)商銀行成立九年，貸款這一項服務的小微客戶超過5300萬，具備一定的用戶基礎，也跑出了比較成熟的客戶運營模式。

當然了，背靠螞蟻集團，科技實力領先，足以支撐其不斷創(chuàng)新，為小微企業(yè)客戶提供更全面的服務。

在信貸基礎上，網(wǎng)商銀行的賬戶、資金管理、理財，以及外匯等服務也越來越齊全。在產(chǎn)品層面，網(wǎng)商銀行更人性化、更極簡的流程設計，也使得小微企業(yè)客戶體驗更佳。

服務小微企業(yè)客戶，網(wǎng)商銀行已經(jīng)走在了前面。

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