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從普通白條到白條卡，再從白條卡回歸普通白條，白條服務(wù)在不斷升級中兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。如今，白條再次迎來升級，從白條升級為白條信用購。

作者了解到，最近不少用戶的白條服務(wù)變更為白條信用購，原服務(wù)名稱和額度也被劃分為白條、信用購。與花唄等互金業(yè)務(wù)整改相似，京東白條的白條信用購升級，實際上就是品牌隔離的結(jié)果。

對于本次升級變化，京東白條表示，原白條服務(wù)升級為白條信用購，為了更好地落實監(jiān)管要求，讓用戶更清晰了解產(chǎn)品用途屬性，從而更好地保障用戶的權(quán)益。升級為白條信用購后，會比京東白條的使用場景更豐富。

按照監(jiān)管要求，互金平臺自己提供的消費信貸服務(wù)，不能與由銀行等其他金融機構(gòu)提供的消費信貸服務(wù)混淆，因此必須在名稱上將二者區(qū)別開，充分保障消費者知情權(quán)。如花唄升級后變?yōu)榛▎h、信用購，京東白條同理。

不只是京東白條，京東金條此前也開始了品牌隔離的動作，如金條變?yōu)榻饤l信用貸。如果說此前白條升級白條卡還只是正常業(yè)務(wù)升級，那么如今白條升級白條信用購，算得上真正意義上的品牌隔離。

作為國民級互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，白條開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付先河，但在之后發(fā)展中，白條更多被限制在京東場景，最終也沒能突破性出圈。背后緣由，主要是京東金融錯失移動支付紅利，賬戶側(cè)沒有形成優(yōu)勢。

為了盤活白條場景，全力出圈，京東仍不死心。最近幾年，可以明顯看到白條升級來升級去，主要方向有兩個，一個是與銀行聯(lián)手，推動白條信用卡化；一個是拓展白條產(chǎn)品，如白條取現(xiàn)、白條閃付（現(xiàn)在的白條分分卡）。

目的很簡單，就是增強白條對京東商城之外的場景滲透能力，提升在貸規(guī)模，目前白條的在貸大概在千億水平。突圍并非坦途，尤其是借力銀行，既可能面臨合規(guī)的不確定性，也可能被銀行搶走用戶。

就像此前白條的升級版白條卡，2020年下半年，京東金融與幾家頭部股份行和城商行聯(lián)合推出白條信用卡，作為一款標準的信用卡產(chǎn)品，白條卡資金都來源于銀行。2021年，京東科技啟動了白條向白條卡升級，原有白條服務(wù)逐漸由合作銀行的白條卡來承接。

但是到了2023年，部分京東白條卡用戶又變回普通白條，原白條卡業(yè)務(wù)回歸信用卡分期。來回折騰之間，京東白條借助信用卡實現(xiàn)場景廣泛覆蓋的想法受挫。

說到底，京東白條與銀行卡中心從發(fā)卡到管理，從品牌到服務(wù)的深度聯(lián)營，易觸碰合規(guī)底線，且不利于強化銀行的主體責(zé)任和業(yè)務(wù)自主性。

在京東白條卡推出之后，信用卡新規(guī)《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》出臺，其中對于聯(lián)名卡的管理要求，直指京東聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。

如銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過合作機構(gòu)管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺、頁面或者其他電子渠道實施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準確。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。銀行業(yè)金融機構(gòu)開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

白條卡暫告一段落，京東白條緊接著把目光投向了銀行二類戶綁卡，將白條閃付升級為白條分分卡，打通微信支付場景。從消金公司到互金平臺，想靠信用支付彎道超車的機構(gòu)無數(shù)，但成功的真沒有。畢竟，銀行信用卡都難再卷動，何況還有花唄一類的明星產(chǎn)品。

規(guī)模難做，盤活存量，加緊變現(xiàn)，不失為一個好的選擇。于是，從生息的分期業(yè)務(wù)（如白條分分卡）到白條取現(xiàn)業(yè)務(wù)，白條已經(jīng)不再是純粹的場景分期產(chǎn)品了。

引起白條變化的主要因素，可能是白條業(yè)務(wù)趨向信用卡化，以及原有白條業(yè)務(wù)的收益率并不高。由于存在免息期，白條產(chǎn)品的生息比例較低，甚至不生息部分還要給資方貼息，扣除綜合成本之后的收益率不見得理想。

相比之下，以金條為代表的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，更能為京東科技帶來可觀的收益。目前，京東科技的現(xiàn)金貸產(chǎn)品包括京東金條、京東借錢和白條取現(xiàn)。其中，京東金條和白條取現(xiàn)由京東網(wǎng)絡(luò)小貸和其他資方提供貸款，京東借錢的資金則全部由第三方提供。

京東金融業(yè)務(wù)合作的資方主要包括信托、股份行、城商行、消金公司。以白條為例，除了自有的小貸公司，京東白條還與光大銀行、北京銀行、中信百信銀行、濟寧銀行、河北銀行、河北幸福消費金融、華夏銀行、承德銀行、甘肅銀行、西安銀行、江蘇銀行，中航信托、廈門國際信托、國民信托等機構(gòu)合作。

在流量分配上，京東旗下網(wǎng)絡(luò)小貸作為京東信貸資產(chǎn)的資方之一，主要承接篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。去年，京東盛際小貸的注冊資本已增至80億元，在未取得消金牌照之前，網(wǎng)絡(luò)小貸仍是支撐京東自營消費貸業(yè)務(wù)的核心牌照。

坐擁流量和場景，利用旗下網(wǎng)絡(luò)小貸承接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受生態(tài)閉環(huán)帶來的風(fēng)控便利和利差空間，京東金融業(yè)務(wù)即便沒有出圈，也不會過得太差。

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