近年來，我國信用卡業(yè)務發(fā)展飛速，各家銀行對信用卡業(yè)務也極其重視，紛紛成立了單獨的信用卡中心，專門管理信用卡業(yè)務。信用卡也已成為用戶日常生活中的重要組成部分，為用戶提供了更多便利、優(yōu)惠的金融服務。一個成熟的市場環(huán)境，除了在業(yè)務方面需要有商家和用戶的共同參與之外，還需要監(jiān)管的介入，構建合規(guī)長效的發(fā)展機制，督促該業(yè)務的良好發(fā)展，信用卡業(yè)務亦是如此。今年7月，銀保監(jiān)會同中國人民銀行共同發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）。據有關部門負責人表示，新規(guī)的出臺，是為了加快轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。新規(guī)在信用卡業(yè)務管理、發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、分期業(yè)務、合作機構等方面提出了更高的要求，并對信用卡活卡率提出了明確規(guī)定，要求睡眠卡數量不得超過20%。各大銀行信用卡紛紛轉變經營策略，從重發(fā)卡量轉向重活卡率，深耕存量用戶成為行業(yè)共識。郵儲信用卡的深耕經營策略與監(jiān)管不謀而合。一直以來，郵儲信用卡堅持以客戶為中心的發(fā)展理念，積極貫徹國家鄉(xiāng)村振興與消費升級戰(zhàn)略，進一步完善體制機制和運營模式，以有效客戶規(guī)模增長為基礎，場景建設為重點，數字化決策為依據，流程優(yōu)化與集中化運營為支撐，加快推動渠道賦能、產品賦能、場景賦能、風險賦能、科技賦能，全面提升客戶生命周期管理效能與定價能力，實現信用卡業(yè)務質效提升。2008年，在其他國有銀行和股份制銀行紛紛飛速擴張之際，郵儲銀行發(fā)行了首張信用卡正式開啟信用卡業(yè)務。雖然相較于其他國有銀行和股份制銀行而言，郵儲銀行信用卡業(yè)務起步較晚，但是，郵儲信用卡卻有著后發(fā)優(yōu)勢，迅速在業(yè)內崛起。截至2022年6月末，郵儲銀行合計全國營業(yè)網點39,579個，是國內營業(yè)網點最多、分布面積最廣的銀行。依托于強大的網點優(yōu)勢，郵儲信用卡在網點為主渠道的基礎上快速創(chuàng)新，形成網點、直銷、郵銀、電銷四大渠道的獲客體系，在競爭激烈的信用卡市場中利用自身優(yōu)勢走出了獨特的發(fā)展方向。
隨著信用卡市場的日益成熟以及信用卡新規(guī)的發(fā)布，越來越多銀行對信用卡用戶從“跑馬圈地”的增量擴張轉向“細分客群”的精細化深耕，從單純追求卡量的增長到提高用戶的活躍度以及滿意度。基于此，郵儲信用卡深耕存量用戶，著重布局二三四線城市，逐步提升數字化能力，為用戶提供更為精細化的產品和服務。
在產品方面，郵儲信用卡通過對不同客群的細分，推出不同種類的信用卡。例如，面向年輕用戶，郵儲信用卡推出了葫蘆兄弟主題信用卡；面向有車一族，推出了車主卡；面向有大額消費需求的客群，推出了悅享分期卡；面向女性客群，推出輕松小熊主題信用卡；面向軍人及其家屬，推出軍人主題無界卡；面向國風愛好者，推出若來Nanci主題信用卡。此外，針對個性化需求用戶，郵儲信用卡還推出了“我的卡”信用卡，支持用戶自選卡面以及卡號。
根據產品的不同，郵儲信用卡還為其匹配相對應的權益。針對車主卡用戶，郵儲信用卡配備了洗車、加油、車務代辦等多項權益；針對若來Nanci主題信用卡用戶，提供若來Nanci二十四節(jié)氣盲盒、若來Nanci定制生活用品等產品；針對“我的卡”用戶，提供可訂購的超值自選權益包。
在服務方面，郵儲信用卡圍繞美食、購物、出行、娛樂等用戶高頻生活消費場景，不斷擴充商家范圍和數量，打造“悅享家庭日”平時周六五折、中秋“天天有折”等一系列營銷活動，全年持續(xù)為用戶提供活動頻次高、優(yōu)惠力度大、服務商家廣的金融服務。今年的中秋節(jié)活動期間，郵儲信用卡聚焦二三四線城市年輕用戶偏愛高性價比產品的實際需求，以“舉頭望明月，抬手'薅'羊毛”為主題，在全網展開一場大型宣傳活動，線上在多個熱門平臺投放視頻廣告，線下聯動各城市綜合體開展路演、快閃店等活動，一方面提升現有用戶的活躍度和口碑，另一方面吸引潛在用戶的關注和參與。此外，郵儲信用卡悅享中秋連續(xù)30天不間斷的天天有折活動，合作商家不但涵蓋呷哺呷哺、星巴克、奈雪的茶、瑞幸咖啡、華潤萬象城、萬象匯等多家全國性連鎖商戶，同時還深入下沉到縣域商戶，進一步將活動落實到各線城市用戶的生活當中，同時實現“普”與“惠”的雙重目標，讓用戶切實感受到郵儲信用卡對普惠金融的踐行，助力郵儲信用卡實現獲客、活客指標雙提升。據統(tǒng)計，截至2022年9月底，“悅享家庭日”覆蓋全國十萬余家商戶，累計發(fā)放優(yōu)惠券240萬張。在數字化時代，APP作為信用卡和用戶直接溝通的橋梁，在信用卡的整個生命周期管理中起到至關重要的作用。2017年9月，郵儲信用卡APP正式上線，經過5年的更新迭代，目前該APP已經升級至4.0版本。相較于3.0版本，新版本不但豐富了金融服務，還新增大字版、客戶服務大廳、商戶掃碼分期等便捷功能，進一步提升不同客群使用體驗。新版本APP重建了用戶界面設計，上線主題皮膚，支持客戶個性化視覺效果；而且擴展了消費場景，新增品牌福利專區(qū)、活動日歷等功能，優(yōu)化本地特惠、優(yōu)惠券等活動場景展示效果。截至2022年6月末，郵儲信用卡APP累計綁卡量1,344.01萬張，較上年末增長48.80%，成功步入千萬級信用卡APP陣營。郵儲信用卡正以深耕存量用戶為重點，著力提升精細化和數字化服務能力，促進業(yè)務規(guī)模和經營效益的穩(wěn)健提升。2022年上半年，郵儲信用卡新增發(fā)卡330.81萬張，消費規(guī)模增長超300億元，信用卡業(yè)務收入74.78億元，同比增長21.02%。通過與其他公布信用卡經營數據的國有銀行和股份制銀行進行對比，郵儲信用卡新增發(fā)卡量在所有銀行中排名第二，業(yè)務收入增幅位列第一。截至2022年6月末，郵儲信用卡不良貸款率1.82%，遠低于11家公布數據的大行信用卡不良率平均值2.14%，資產質量良好且超過絕大部分銀行。從半年報數據可以看出，郵儲信用卡正在穩(wěn)步前進，多項指標位列行業(yè)前列。一線城市的金融供給日漸趨于飽和，各大銀行信用卡中心開始加大下沉力度，將發(fā)展目標從一線城市轉移到二三四線城市。郵儲信用卡已快人一步對二三四線城市進行了全面的布局，在下沉市場的競爭中贏得先機。未來，相信郵儲信用卡會有更好的發(fā)展空間。郵儲信用卡除了加快在業(yè)務發(fā)展方面的布局之外，還通過不斷提升管理模式來提高自己的綜合能力。去年5月，郵儲銀行信用卡中心專營機構在北京正式注冊成立，其信用卡業(yè)務也迎來更加系統(tǒng)、全面的管理，為信用卡業(yè)務的快速發(fā)展提供了軟實力。郵儲信用卡在充分利用郵儲銀行獨特的優(yōu)勢之后，著重布局二三四線城市，以深耕存量用戶為主，精細化運營和數字化發(fā)展為輔，在信用卡市場中形成一股強有勁的競爭力，走出一條適合自身的特色發(fā)展之路。郵儲信用卡會不會助力郵儲銀行成為下一個零售之王，我們拭目以待。 
