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6月15日，互聯網消費金融服務商分期樂宣布，已完成D輪系列首筆融資2.35億美元。據了解，這筆資金由華晟資本、共建創投（CoBuilder Partners）和國內某大型保險機構領投。相較之前因為不良催收所造成的事件影響，這是資本市場對于大學生分期模式的積極肯定，但是這也意味著，各大消費分期巨頭也要承擔起更多的責任，初心不忘，方得始終。

今年4月15日，教育部、銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，整治校園不良網絡借貸。其中明確提到，部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。官方語言直接點表達的意思就是一些“壞人”利欲熏心，把孩子們都連哄再騙的都帶進了“坑”里，各個學校都看好自己家門和自己家孩子，別讓“壞人”帶“壞”了。

筆者在高校調研大學生消費分期業務的過程中，發現高校的老師很多都抱著這種家長式的心態，他們認為相對晚熟的大學生們對自我和社會的判斷偏差較大，很多孩子對基本的商業和契約精神也沒有一個成年人該有的認識，如果百度一下各大分期平臺的名稱，經常會出現類似于“我在XX分期平臺借了錢，不還會怎么樣？”的問題，整個征信環境，教育環境，金融環境的相對落后與金融技術和金融產品的突飛猛進“撞車”了，結果自然不會太好看。我們看到了孩子借錢還不上跳樓或自殺的新聞，在成年的思維里覺得再嚴重也能夠解決的問題成為了孩子脖子上一條漸漸勒緊的繩索，而這條繩索之前是很漂亮的緞帶啊。

從橋的另一邊來說，相信各大大學生分期消費公司也會焦慮，所以在2016年4月26日，國內幾家主要的校園市場消費金融服務商分期樂、愛學貸、優分期等聯合宣布，發起成立校園信用聯盟，并向校園分期行業發出自律公約倡議書，呼吁行業加強用戶信息共享、強化行業自律，保護消費者利益，以促進行業健康發展。直接點的意思是：我們是好人啊，不能讓幾條魚弄得大家都不能喝湯啊，我們這就成立“好人聯盟”，大家請認準商標！

經過大量的校園調研，筆者想就“好人壞人”的話題，根據目前行業中的幾大巨頭的具體情況來談談，大學生消費分期公司該怎樣做個“好人”？

趣分期，創始人羅敏，2014年3月上線，經過多輪融資，在2016年1月成功IPO，可以說是大學生分期做的最好的平臺之一，羅敏曾多次創業失敗，創業做過校園社交平臺，也曾任好樂買的的副總裁，他在采訪中曾說過：“所以在后面的創業中我汲取了一個經驗教訓，如果我做一款產品，在最初的三個月里，月環比沒有爆發式增長的話，那這個事情我不會再做了。”因為擁有良好的校園推廣經驗，趣分期的市場推廣都是全職團隊做地推，增長飛速。

為了做一個好人，趣分期推出“趣店”扶持大學生創業，通過線下運營為學生提供實習、兼職機會，并推出了“為信用人群提供優質生活 ”的來分期，最近爆出的一則新聞曝光了趣分期的“高利貸“算法，讓人為之扼腕，明明看起來是“最佳男主角”啊。

分期樂，創始人士曾任騰訊財付通產品總監的肖文杰，合伙人也多來自于財付通團隊，分期樂與京東的關系一直較為密切，2015年3月獲得金融第三輪的戰略性投資，分期樂以購物商城模式一直作為京東的分銷商向用戶銷售商品，同時也依托京東的優勢做好品控和物流。現在分期樂已經成為京東最大的分銷商。因為有京東大佬的加持，分期樂在貨品及退換貨和保修上有極大的便利。但同樣的在2016年4月20日，分期樂宣布正式啟動品牌升級戰略，分期消費服務向白領人群開放。我們的用戶在成長，每年都有一大批用戶走出校園，但我們發現，他們對我們平臺的認可和粘性沒有降低，而依托他們曾經在我們平臺上的信用積累，我們有意愿也有能力繼續為他們提供優質高效的分期消費服務。”分期樂首席運營官樂露萍這樣解釋。分期樂是個不錯的“高富帥男二”。

優分期于2014年6月正式上線，于2015年5月完成B輪30億投資，優分期的特點在于“優”上，創始人是房平，曾在校園市場深耕8年，多年的“前線”經驗讓優分期對大學生群體的消費觀念有深刻的了解。優分期是自建線上風控平臺，同時摒棄線下面簽的風控模式，全線上認證審核的風控模式，具有嚴密邏輯的風控模型。優分期的自建風控體系具備三大特點：第一，信用額度分等級控制，用戶信息的完整度和償還能力決定授予用戶個性化的信用額度。第二，征信分層級系統，征信信息分層，給用戶更個性化的服務體驗，極速認證、額度提升認證。第三，全流程的風險控制體系，用戶下單、購買核實、授信審核、售中跟蹤、售后管理、賬單風險控制的全面而嚴密的服務流程。換句話說優分期是個“好家長”，知道孩子可能控制不好自己，給的錢是有限的，優分期是個“暖大叔”。

從以上幾家的模式，我們能看到，對于消費金融分期與大學生市場的結合，做個“好人“還是我們上文提到的——“家長心態”和長期培育：

1、 真正的做好前期風控，而不是后期催收：“嚴進寬出”，對于孩子們來說一時的擁有一部心儀的手機、電腦、偶像的演唱會，給重要的人送禮物是非常重要的，真的會重要到不考慮后果，優分期的分層策略值得學習。

2、 不要“殺雞取卵”：趣分期和分期樂都已經開始進軍“白領”市場，趣分期還針對拿到offer的畢業生（985和211院校）進行拓展，在美國，背著巨額的學生貸款走上工作崗位是很正常的一件事，杜絕暴力催收，拒絕蠅頭小利，能夠成為學生一路走來的“最佳男主角“才是目標。

3、 建立“好人聯盟“：前文提到的優分期、分期樂、愛學貸共同成立的校園信用聯盟是針對那些真的不想還錢孩子的利器，設置黑名單，限制反復授信，在這種良好的循環中，讓平臺和學生都有基本的底線在。

最后，希望各大分期巨頭們無論在技術上還是策略上都能想清楚一個問題：我們的孩子究竟能夠享受多大的經濟自由，承擔多大的經濟責任？