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近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等監(jiān)管部門(mén)近期或?qū)⒙?lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》，涉及存款、貸款、資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付等多種金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)。

此前2022年1月，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布，擬對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為進(jìn)行全面規(guī)范。據(jù)記者了解，本次《辦法》正式發(fā)布，內(nèi)容包括多項(xiàng)金融產(chǎn)品的展示規(guī)范，比如，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷內(nèi)容涉及產(chǎn)品名稱、利率費(fèi)率、獲利模式、費(fèi)用構(gòu)成等關(guān)鍵信息與合同條款保持一致；資管產(chǎn)品不得依據(jù)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)高低排序展示；非銀支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資管產(chǎn)品列入支付選項(xiàng)等。

讓我們回顧一下《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》的內(nèi)容吧。（以下內(nèi)容來(lái)自“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道”，于2022年1月發(fā)布）

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，特別是線下銷售受新冠肺炎疫情沖擊，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融產(chǎn)品營(yíng)銷的重要渠道，相關(guān)展業(yè)亂象也引起了監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。

  12月31日，央行官網(wǎng)公告稱，為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門(mén)，深入開(kāi)展調(diào)研、廣泛征求意見(jiàn)，起草了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者關(guān)注到，《辦法》對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷資質(zhì)做出了明確規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)自行開(kāi)展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，必須在金融管理部門(mén)許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行；通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷金融產(chǎn)品，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。

  聚焦5方面突出問(wèn)題

  《辦法》總共有7章，包括總則、營(yíng)銷宣傳內(nèi)容規(guī)范、營(yíng)銷宣傳行為規(guī)范、營(yíng)銷合作行為規(guī)范、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則，有三十四條具體要求，主要聚焦非法金融產(chǎn)品營(yíng)銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會(huì)公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等五方面突出問(wèn)題。

  對(duì)于非法金融產(chǎn)品營(yíng)銷問(wèn)題，《辦法》在總則中明確要求，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得為非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開(kāi)發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開(kāi)展面向不特定對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

  此外，在“營(yíng)銷合作行為規(guī)范”一章中提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會(huì)聲譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估；建立經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)測(cè)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動(dòng)，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門(mén)。

  在監(jiān)管層面，《辦法》指出，為打擊非法金融活動(dòng)營(yíng)銷，金融管理部門(mén)會(huì)同網(wǎng)信部門(mén)、電信主管部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)非法金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的監(jiān)測(cè)，按照職責(zé)分工予以處置。

  值得關(guān)注的是，《辦法》還明確規(guī)定，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財(cái)”“財(cái)富管理”“財(cái)富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評(píng)級(jí)”“外匯（匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換）”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。商標(biāo)注冊(cè)亦是如此要求。

  在防范虛假和誤導(dǎo)宣傳方面，《辦法》單列了一條“禁止內(nèi)容”，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳不得含有以下內(nèi)容：虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容；引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料；明示或暗示資產(chǎn)管理產(chǎn)品保本、承諾收益、限定損失金額或比例；夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與存款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比；利用國(guó)務(wù)院金融管理部門(mén)的審核或備案為金融產(chǎn)品提供增信保證；法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內(nèi)容。

  另外一條禁止內(nèi)容為禁止代言：“不得利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守金融管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。”

  針對(duì)違背社會(huì)公序良俗方面的問(wèn)題，辦法在“總則”中便明確了這項(xiàng)基本原則：開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)制度和社會(huì)公序良俗，誠(chéng)實(shí)守信，公平競(jìng)爭(zhēng)，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和個(gè)人信息安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公眾利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

  在規(guī)范適當(dāng)性管理缺失問(wèn)題上，《辦法》要求，營(yíng)銷宣傳行為要開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷，應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)性管理要求，將金融產(chǎn)品推介給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。根據(jù)金融消費(fèi)者興趣愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供不針對(duì)個(gè)人特征推送的選項(xiàng)或便捷的拒絕方式。

  此外，對(duì)于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付、貴金屬等不同類別、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立宣傳展示專區(qū)。

  針對(duì)通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷金融產(chǎn)品的情況，《辦法》明確，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問(wèn)相關(guān)自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組；加強(qiáng)營(yíng)銷行為可回溯管理，保存有關(guān)視頻、音頻、圖文資料以供查驗(yàn)。

  在防范不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題上，《辦法》提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、公平合理、誠(chéng)實(shí)守信的原則，不得濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位實(shí)施歧視性、排他性合作安排，不得阻礙金融消費(fèi)者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)渠道查詢、辦理金融業(yè)務(wù)。

  完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

  央行等相關(guān)部門(mén)在起草說(shuō)明中指出了該《辦法》制定的三大必要性。

  一是為落實(shí)黨中央關(guān)于反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張決策部署。

  隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，社會(huì)生產(chǎn)生活方式正由生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向，客戶與數(shù)據(jù)資源成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代實(shí)施壟斷的重要憑借。

  部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)利用線上場(chǎng)景和觸達(dá)客戶的優(yōu)勢(shì)通過(guò)參控股金融機(jī)構(gòu)或與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷方面存在一些違規(guī)問(wèn)題，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，排斥和限制公平競(jìng)爭(zhēng)，亟需制定政策制度規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為。

  二是為保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

  從近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐看，向金融消費(fèi)者銷售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買和其財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問(wèn)題較為突出，侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

  防范和處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎金融消費(fèi)者切身利益，必須從金融產(chǎn)品營(yíng)銷這一源頭環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管。

  三是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。

  近年來(lái)，金融管理部門(mén)不斷探索加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的監(jiān)管，相關(guān)行為規(guī)范和管理措施散見(jiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等領(lǐng)域的監(jiān)管制度中，目前還缺乏相對(duì)系統(tǒng)的、統(tǒng)一的管理制度。

  另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，主要是提供金融產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶個(gè)人信用信息兩方面服務(wù)，新出臺(tái)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已將個(gè)人信用信息服務(wù)納入監(jiān)管范圍，目前需要進(jìn)一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷加強(qiáng)監(jiān)管，完成制度拼圖。

  記者關(guān)注到，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷亂象早已引起了監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。近兩年來(lái)，北京銀保監(jiān)局、重慶銀保監(jiān)局、青海銀保監(jiān)局等地方監(jiān)管局就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保、保險(xiǎn)直播營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)金融消費(fèi)等領(lǐng)域相關(guān)亂象發(fā)布消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。

  《辦法》最后明確，私募基金管理機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn)設(shè)立的地方金融組織開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；辦法由中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、外匯局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局負(fù)責(zé)解釋；該辦法施行前的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)不符合本辦法相關(guān)要求的，金融機(jī)構(gòu)及受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在本辦法施行之日起6個(gè)月內(nèi)完成整改。

  附《辦法》全文：

  金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法

  （征求意見(jiàn)稿）

  第一章 總則

  第一條【目的依據(jù)】為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)信托法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)廣告法》《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《期貨交易管理?xiàng)l例》《防范和處置非法集資條例》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》《金融信息服務(wù)管理規(guī)定》等，制定本辦法。

  第二條【適用范圍】金融機(jī)構(gòu)或受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，適用本辦法。

  法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

  第三條【相關(guān)定義】本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)是指國(guó)務(wù)院金融管理部門(mén)依法批準(zhǔn)設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。本辦法所稱金融產(chǎn)品，是指金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷售的產(chǎn)品和服務(wù)，包括但不限于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付、貴金屬等。

  本辦法所稱第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，是指非金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)的，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、信息交互、交易撮合等服務(wù)的網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介。

  本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行商業(yè)性宣傳推介的活動(dòng)，包括但不限于展示介紹金融產(chǎn)品相關(guān)信息或金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品牌，為消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道等。

  第四條【基本原則】開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)制度和社會(huì)公序良俗，誠(chéng)實(shí)守信，公平競(jìng)爭(zhēng)，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和個(gè)人信息安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公眾利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

  第五條【營(yíng)銷資質(zhì)】金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在金融管理部門(mén)許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。除法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權(quán)外，金融機(jī)構(gòu)不得委托其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

  第六條【禁止網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷產(chǎn)品】任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得為非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開(kāi)發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開(kāi)展面向不特定對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

  第二章 營(yíng)銷宣傳內(nèi)容規(guī)范

  第七條【審核責(zé)任】金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，建立內(nèi)容審核機(jī)制，落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)要求，有關(guān)審核材料應(yīng)當(dāng)存檔備查。

  第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核確定的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推介，不得擅自變更營(yíng)銷宣傳內(nèi)容。

  金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳推介金融產(chǎn)品的，口徑應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)審核的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容保持一致。

  第八條【內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)】網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、產(chǎn)品備案或批復(fù)信息、產(chǎn)品期限、功能類型、利率收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)提示、限制金融消費(fèi)者權(quán)利和加強(qiáng)金融消費(fèi)者義務(wù)的事項(xiàng)等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏。

  網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，符合社會(huì)主義精神文明建設(shè)的要求，踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費(fèi)觀。

  第九條【禁止內(nèi)容】網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳不得含有以下內(nèi)容：

  （一）虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容；

  （二）引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料；

  （三）明示或暗示資產(chǎn)管理產(chǎn)品保本、承諾收益、限定損失金額或比例；

  （四）夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與存款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比；

  （五）利用國(guó)務(wù)院金融管理部門(mén)的審核或備案為金融產(chǎn)品提供增信保證；

  （六）法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內(nèi)容。

  第三章 營(yíng)銷宣傳行為規(guī)范

  第十條【分區(qū)展示】對(duì)于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付、貴金屬等不同類別、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立宣傳展示專區(qū)。

  第十一條【精準(zhǔn)營(yíng)銷】開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷，應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)性管理要求，將金融產(chǎn)品推介給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。根據(jù)金融消費(fèi)者興趣愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供不針對(duì)個(gè)人特征推送的選項(xiàng)或便捷的拒絕方式。

  第十二條【禁止騷擾性營(yíng)銷】開(kāi)展?fàn)I銷宣傳不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端。以彈出頁(yè)面等形式開(kāi)展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點(diǎn)擊金融產(chǎn)品營(yíng)銷內(nèi)容。

  第十三條【組合銷售】采用組合方式營(yíng)銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費(fèi)者注意，不得將組合銷售金融產(chǎn)品的選項(xiàng)設(shè)定為默認(rèn)或首選。

  第十四條【新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷】通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷金融產(chǎn)品，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問(wèn)相關(guān)自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組；加強(qiáng)營(yíng)銷行為可回溯管理，保存有關(guān)視頻、音頻、圖文資料以供查驗(yàn)。

  第十五條【嵌套銷售】非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)，不得在支付頁(yè)面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項(xiàng)，以默認(rèn)開(kāi)通、一鍵開(kāi)通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

  第十六條【禁止代言】不得利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守金融管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。

  第四章 營(yíng)銷合作行為規(guī)范

  第十七條【責(zé)任劃分】金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，應(yīng)當(dāng)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者未按約定履行受托義務(wù)，損害金融消費(fèi)者權(quán)益或造成其他不良影響的，依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

  未經(jīng)金融管理部門(mén)批準(zhǔn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于就金融產(chǎn)品與消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)咨詢、金融消費(fèi)者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、銷售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過(guò)設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費(fèi)機(jī)制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

  金融機(jī)構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)獨(dú)立、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)和個(gè)人信息安全。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)恪守信息技術(shù)服務(wù)本位，不得變相開(kāi)展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得借助技術(shù)手段幫助合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)避監(jiān)管。

  第十八條【事前評(píng)估】金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者或者利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，應(yīng)當(dāng)建立事前評(píng)估機(jī)制，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資質(zhì)和承擔(dān)責(zé)任相匹配的原則，從電信業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和聲譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估。

  第十九條【書(shū)面協(xié)議】金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者簽訂書(shū)面合作協(xié)議。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包含合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、爭(zhēng)議解決、合作事項(xiàng)變更或終止的過(guò)渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。

  第二十條【持續(xù)管理】金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤評(píng)估第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的合規(guī)性、安全性以及協(xié)議履行情況，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估、防范因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)現(xiàn)違反法律法規(guī)、有關(guān)規(guī)定和協(xié)議約定的，應(yīng)當(dāng)要求其及時(shí)整改，情節(jié)嚴(yán)重的，立即終止合作，并將有關(guān)問(wèn)題線索移交相關(guān)管理部門(mén)。

  第二十一條【信息安全】金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)安全措施，保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性，防止其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人非法破解、截留、存儲(chǔ)有關(guān)數(shù)據(jù)。

  金融機(jī)構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)非法破解、截留、存儲(chǔ)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

  第二十二條【入駐管理】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會(huì)聲譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估；建立經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)測(cè)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動(dòng)，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門(mén)。

  第二十三條【不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、公平合理、誠(chéng)實(shí)守信的原則，不得濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位實(shí)施歧視性、排他性合作安排，不得阻礙金融消費(fèi)者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)渠道查詢、辦理金融業(yè)務(wù)。

  第二十四條【品牌混同】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)以清晰、醒目的方式展示金融產(chǎn)品提供者名稱或相關(guān)標(biāo)識(shí)。金融產(chǎn)品名稱不得使用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)名稱、商標(biāo)的相關(guān)字樣，造成金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的品牌混同。

  第二十五條【互聯(lián)網(wǎng)名稱】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財(cái)”“財(cái)富管理”“財(cái)富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評(píng)級(jí)”“外匯（匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換）”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

  第二十六條【商標(biāo)注冊(cè)】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者注冊(cè)和使用包含“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財(cái)”“財(cái)富管理”“財(cái)富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理””“支付”“清算”“征信”“信用評(píng)級(jí)”“外匯（匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換）”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容的商標(biāo)，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

  第五章 監(jiān)督管理

  第二十七條【金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管】金融管理部門(mén)按照職責(zé)分工采取非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)的監(jiān)督管理。

  金融機(jī)構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門(mén)的檢查，提供的信息、資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。

  第二十八條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管】相關(guān)部門(mén)按照職責(zé)分工實(shí)施對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)的監(jiān)督管理。

  市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)廣告管理和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法，及時(shí)向金融管理部門(mén)通報(bào)有關(guān)問(wèn)題情況并在必要時(shí)商請(qǐng)協(xié)助調(diào)查。

  網(wǎng)信部門(mén)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理，會(huì)同電信主管部門(mén)、金融管理部門(mén)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理和個(gè)人信息保護(hù)。

  第二十九條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)名稱與商標(biāo)管理】金融管理部門(mén)會(huì)同網(wǎng)信部門(mén)、電信主管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)名稱的監(jiān)測(cè)和管理。對(duì)違反本辦法第二十五條規(guī)定的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，責(zé)令其限期整改。

  金融管理部門(mén)會(huì)同知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)商標(biāo)使用的監(jiān)測(cè)和管理。對(duì)違反本辦法第二十六條規(guī)定的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，責(zé)令其限期整改。

  第三十條【打擊非法金融活動(dòng)營(yíng)銷】金融管理部門(mén)會(huì)同網(wǎng)信部門(mén)、電信主管部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)非法金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的監(jiān)測(cè)，按照職責(zé)分工予以處置。

  第三十一條【行業(yè)自律管理】中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)依照相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件要求以及本辦法規(guī)定，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)范，完善自律懲戒機(jī)制。加強(qiáng)金融類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序備案管理和金融消費(fèi)者舉報(bào)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。配合金融管理部門(mén)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷日常監(jiān)測(cè)，及時(shí)移交有關(guān)問(wèn)題線索。加大對(duì)社會(huì)公眾的金融知識(shí)普及教育，引導(dǎo)理性投資、健康消費(fèi)。

  第六章 法律責(zé)任

  第三十二條【金融機(jī)構(gòu)責(zé)任】金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，金融管理部門(mén)可采取監(jiān)管談話、責(zé)令整改、出具警示函以及依法依規(guī)可以采取的其他措施。

  第三十三條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)責(zé)任】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違反本辦法第八條、第九條、第十六條第一款、第二十三條、第二十四條規(guī)定開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)廣告法》《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》予以處置。

  第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違反本辦法第二十一條規(guī)定開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，網(wǎng)信部門(mén)、電信主管部門(mén)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》予以處置。

  第三十四條【非法金融活動(dòng)營(yíng)銷責(zé)任】任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人違反本辦法第五條、第六條、第十四條、第十七條第二和第三款、第二十二條規(guī)定開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，金融管理部門(mén)、地方金融監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《期貨交易管理?xiàng)l例》《防范和處置非法集資條例》等法律法規(guī)予以處置。

  第七章 附則

  第三十五條【參照管理】私募基金管理機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn)設(shè)立的地方金融組織開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

  第三十六條【解釋權(quán)】本辦法由中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、外匯局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局負(fù)責(zé)解釋。

  第三十七條【實(shí)施日期和整改期限】本辦法自 年 月 日起施行。本辦法施行前的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)不符合本辦法相關(guān)要求的，金融機(jī)構(gòu)及受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在本辦法施行之日起6個(gè)月內(nèi)完成整改。  

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