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時隔兩年，海爾消費金融再次增資。

天眼查信息顯示，海爾消費金融注冊資本已經變更，最新注冊資本金已從15億元增加至20.9億元，增幅為39.33%。資本金得到補充后，海爾消費金融的表內業務規模有望進一步擴大。

此前，海爾消費金融在2024年金融債券（第一期）發行公告中就表示，海爾消金已積極推動增資工作，增資相關工作目前正在進行中，力爭盡快完成增資。

增資的目的在于補充資本充足水平，滿足相關監管指標要求。近年來，隨著海爾消金資產擴張步伐加快，表內風險資產規模擴大，資本充足率下滑明顯。

公開數據顯示，2021年至2023年，海爾消金總資產155.8億元、211.25億元、262.67億元。2021-2023年末，海爾消金的核心一級資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，資本充足率分別為12.76%、11.58%和10.75%。

為了緩解擴張對于資本的消耗，海爾消金通過發力表外業務維持擴張，如聯合貸業務。

海爾消金造了鏈接資產端和資金端的智能資產管理平臺，與多家股份行、城商行落地了聯合貸/助貸業務，截至2023年末，海爾消金表外聯合貸余額為31.30億元。聯合貸業務中，海爾消金出資比例在30%左右。

通過開展聯合貸業務，海爾消金不僅能減輕資本充足壓力，撬動更大規模表外資產，而且為公司帶來非息收入。2023年海爾消金通過開展聯合貸/助貸業務，獲得的手續費收入大幅增加，使得手續費凈收入同比大幅增長。

除了增加資本，海爾消費金融近年來管理層亦有所變動，今年將擴充管理團隊。海爾消費金融在2024年金融債券（第一期）發行公告中表示，2024年擬招聘副總經理2-3名。

作為持牌消金行業中具有產業系背景的消費金融公司，海爾消金自開業后一直保持業績穩增的經營節奏，并且在場景金融方面保持獨有的特色。

海爾消金的業務模式分為線上現金貸款業務和線下場景分期業務，根據渠道劃分，又可分為線上助貸、線上直營和線下直營、線下渠道業務。

在自營和助貸、線上和線下協同發力下，海爾消金近三年凈息差連續逆勢增長，貸款平均定價亦逆勢上升。尤其是線下直營業務，海爾消金線下直營業務產能爆發，一支25人的自營銷售團隊，一年產能高達20億元。

數據顯示，海爾消金近三年的凈息差（利息凈收入/平均生息資產）分別為8.68%、9.35%、9.6%。消金行業近年來伴隨定價壓縮，降費讓利等影響，息差整體趨于下行。頭部消金公司息差均下行趨勢，海爾消金卻在上升。

息差上升背后，不只是負債端的成本優化，還有資產端定價上升。海爾消金相關評級報告披露，海爾消金2022年受產品定價上限由36%切換至24%影響，公司對客貸款利率有所下降，2022年平均貸款利率同比下降2.65個百分點至21.38%；新定價下風控模型逐漸穩定，2023年平均貸款利率略升至22.05%。

這意味著海爾消金在2023年整體定價上升，對比來看，海爾消金的貸款平均定價水平，仍處于行業較高位置。未來，海爾消金貸款定價或面臨下行壓力，這既符合監管普惠金融定價導向，又源于消金公司自身客群調優的內生要求。

具體業務上，自2020年以來，海爾消金加大線上業務的投放力度，截至2023年末，公司以線上現金貸款業務為主，占比近90%；其中線上及線下自營業務占比達66.42%。

線上業務方面，海爾消金線上業務為現金貸款業務，2021年至2023年線上業務規模為119.98億元、187.64億元、228.4億元，占比分別為81.89%、90.6%、89.47%。

線上業務中，擔保增信的助貸業務規模持續增加。海爾消金機構線上機構業務（助貸業務）在2021年至2023年，規模為60.55億元、84.66億元、85.73億元，占比分別為41.32%、40.88%、33.58%。

海爾消金線上機構業務模式為與互金平臺合作，合作方推送優質的用戶至公司，公司通過自主風控審核并為審核通過的用戶提供現金貸款服務，此類業務一般會增加融資擔?；蚱渌L險緩釋措施。

截至2022年末及2023年末，海爾消金線上機構業務中擔保貸款余額分別為33.54億元和57.46億元。不過在整體額度上，截至2023年末，海爾消金擔保增信貸款余額占比28.06%，滿足監管要求。

線下業務方面，海爾消金線下業務具有一定基因優勢。海爾消金在成立初期，就依托海爾集團消費場景，發展家電分期業務，積累了較為成熟的B端商戶風險管控經驗。后來，海爾消金線下業務從家電場景外延，主要投放教育、醫美分期場景，展業模式主要依托直營團隊拓展。

作為當前持牌消金公司中場景分期業務規模較大的消金公司，海爾消金不斷探索場景分期業務新增長點。2021年至2023年，海爾消金線下場景分期業務規模為26.54億元、19.47億元、26.88億元，總貸余中占比分別為18.11%、9.4%、10.53%。

未來，海爾消費金融仍將延續場景分期業務擴張，除了教育和醫美兩大場景分期模式，海爾消費金融將重啟家電場景分期業務。

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