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銀行

寧波銀行跨過三萬億

零壹財經2024/09/09479返回列表

近期寧波銀行中期業績出爐。中報顯示，寧波銀行實現營業收入344.37億元，同比增長7.13%；歸母凈利潤136.49億元，同比增長5.42%。截至二季度末，寧波銀行總資產同比增長16.67%，成為第四家規模超過3萬億元的城商行。

在已公布中報的24家上市銀行中，寧波銀行取得兩項“第一”，即經營活動現金流量凈額、利息凈收入同比增速排名首位，背后是其存款增量、生息資產規模的優異數據。

在我國銀行業凈息差處于歷史低位的市場環境中，寧波銀行的經營韌性經受住了考驗。

現金流凈額同比增長126%

在資產規模方面，寧波銀行再攀新高，成為繼北京銀行、江蘇銀行、上海銀行后的第4家3萬億資產規模的城商行，環比上年末增長11.88%，是2020年末的1.86倍。貸款總額環比增長12.50%至14093.28億元，存款總額環比增長17.63%至18424.01億元，兩者分別是2020年末的2.05倍、1.99倍。

圖1：寧波銀行2020—2024H1總資產、存貸款總額情況

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

上半年，寧波銀行存貸款規模實現較好增長，資產負債結構有所優化。

其中，貸款同比增長20.59%，高于總資產增速16.67%，說明寧波銀行壓低了金融投資、同業負債等，資金更多地投向了實體經濟，有利于優化資產結構；存款同比長速18.71%，高于總負債增速16.44%，且存款在總負債中的比重同比上升1.55個百分點，降低了高成本的同業負債、應付債券等占比，有利于優化負債結構。

從資產結構來看，貸款增長主要由對公貸款拉動，加大了在租賃和商務服務業、制造業、批發和零售業等領域的信貸力度。其中，制造業企業作為社會發展重點領域，一向在寧波銀行貸款余額中占比較高。上半年，制造業貸款余額較2023年末增長14.46%至1892.75億元；占比13.43%，僅次于租賃和商務服務業（14.46%）。

表1：截至2024年上半年寧波銀行貸款結構

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

從負債結構看，存款增長主要由個人存款和對公存款共同拉動，兩者同比及環比增速均為15%以上。

值得一提的是，上半年寧波銀行“經營活動現金流量凈額”一項同比增長126.17%至1319.11億元，在已公布中報的上市銀行中居于首位。

這一指標衡量企業的“自我供血”能力，即經營活動中獲取資金的總體能力。上半年，寧波銀行經營活動現金流量凈額大增，主要來源于客戶存款增長（18.71%），也顯示其攬儲能力較強。

表2：截至2024年上半年寧波銀行存款結構

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

利息凈收入同比增長14.75%

2014年，寧波銀行提出“大零售”轉型戰略，今年正值10周年。近年來，寧波銀行零售存款、零售貸款占比不斷提高，且多年保持高增長態勢，印證了其零售化轉型的成效。

寧波銀行穩健的攬儲能力帶來高于同業的存款增速，尤其體現在零售存款增速上。上半年，個人貸款日均規模同比增長25.93%，高于貸款及墊款日均規模同比增幅22.62%；個人存款同比增幅達29.52%，已連續三年保持較高速度增長；零售公司存款余額2812億元，較年初增加增長16.54%。

相對于同業負債、應付債券等，存款為成本較低的優質負債。存款增長的背后是零售客群的穩定拓展。

零售公司條線中，上半年零售公司客戶44.4萬戶，較年初增加1.2萬戶。

財富管理業務條線中，寧波銀行個人客戶金融總資產（AUM）11012億元，較年初增長11.57%；私人銀行客戶金融總資產（AUM）3122億元，較年初增加19.25%。

普惠金融領域，上半年寧波銀行普惠小微企業客戶數27.49萬戶，較年初增加4.17萬戶。

得益于多年深耕當地的零售信貸和小微信貸，寧波銀行對此類客群有較強的風險定價能力，資產收益率（4.05%）較高且總體保持穩定，凈息差下行總體可控且處于行業高位。

2024年上半年，寧波銀行凈息差為1.87%，高于銀行業平均水平1.54%，在目前公布中報的上市銀行中排在前4位。

值得一提是，上半年寧波銀行的營收結構中表現最好的是利息凈收入，同比增長高達14.75%，在已公布中報的上市銀行中排在首位，主要由于凈息差下行較窄（同比下降6個基點）和生息資產規模擴張（同比增長18.03%）。

表3：2024年上半年寧波銀行營業收入結構

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

依托于利息凈收入拉動，2024年上半年，寧波銀行總營業收入達344.37億，同比增長7.13%。

上半年，寧波銀行圍繞多元化的利潤中心，盈利結構不斷優化，公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產托管、票據業務等9個利潤中心協同推進，大零售及輕資本業務的盈利占比行業領先，可持續發展能力不斷增強。

此外，不同于多家上市銀行，上半年寧波銀行信用減值損失增加8.86%，未通過少提撥備反哺利潤。

圖2：寧波銀行2020—2024H1營業收入與歸母凈利潤情況

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

不良貸款率0.76%，新生成不良率1.13%

從資產質量表現上看，寧波銀行依然處于同業較高水平。總體來看，對公風險壓力尚可，但零售信貸風險逐漸暴露。

上半年，面臨經濟緩慢復蘇及風險進一步釋放的行業環境，寧波銀行堅持“經營銀行就是經營風險”的理念，實施審慎穩健、務實高效的授信政策，以高質量金融服務高質量發展；另一方面，持續完善全流程信用風險管理，依托金融科技提升全方位風險監測體系，不斷迭代數字風控體系。

從理念實行效果看，寧波銀行不良貸款率為0.76%，較年初持平，在已公布中報的上市銀行中僅高于成都銀行；撥備覆蓋率為420.55%，處于行業較優水平。自2007年上市以來，寧波銀行不良率一直都在1%以下，也是唯一一家連續17年不良率低于1%的上市銀行。

公司不良生成主要集中在制造業和批發零售業，不良率分別為0.40%、0.39%。個人貸款不良率較高，為1.67%，同比增長0.19個百分點；其中個人消費貸不良率1.56%，個體經營貸不良率3.04%。

動態指標上，中報披露貸款核銷67.89億，不良余額較年初增加12.04億，上半年新生成不良下限為79.93億，估算年化新生成不良貸款率為1.13%，同比上升0.35個百分點，較上年末環比上升0.33個百分點。

整體上，寧波銀行不良率、新生成不良率變動幅度較小，在已公布中報的上市銀行中較低，即處于較優水平。且中報顯示，上半年貸款減值損失計提67.05億，基本覆蓋了當期核銷，新生成不良預計較快得到化解。

表4：截至2024年上半年寧波銀行資產質量指標

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫

資本充足率管理是公司資本管理的核心。上半年，寧波銀行核心一級資本充足率為9.61%，較上年末略降0.03個百分點，較一季度末提升了0.35個百分點。對比總資產較年初增幅達11.88%，核心一級資本充足率降幅輕微。

“數實融合”的數字化轉型

面對科技化浪潮，寧波銀行在2024年中報中表示，公司緊密圍繞行業趨勢和行內戰略，從頂層設計出發，向數字化經營轉型，不斷提升金融科技核心競爭力，實現為業務賦能、為客戶賦能的目標。

據悉，寧波銀行每年會將營收的5%左右投入金融科技建設上（按2023年營收計算約為31億），在上市城商行中名列前茅。目前，寧波銀行數據中心（二期）項目已竣工并投入使用，總投資6.6億元的三期項目也已開始施工招標。

在平臺建設方面，寧波銀行迭代完善產品研發體系，目前已有多個數字化服務品牌。上半年，寧波銀行運用開放銀行，將銀行系統無縫對接到客戶的數字生態中，“鯤鵬司庫”“財資大管家”“票據好管家”“外匯金管家”“投行智管家”“易收寶”等數字化服務的比較優勢進一步得到市場認可，客戶體驗不斷提升，對客賦能有效增強。

2023年6月發布的“寧行云”，是寧波銀行通過云計算+分布式技術自主研發和運營的平臺，也是國內城商行首個云品牌。上半年，寧波銀行運用“寧行云”數字化綜合賦能平臺，通過制定一戶一策方案，幫助客戶解決經營痛點，助力實體企業數字化、智能化、系統化轉型升級，為客戶創造價值。

在科創金融方面，寧波銀行持續完善“公司-零售-投行”聯動的科技金融服務體系，依托公司銀行、零售公司兩條業務線，公司配置專業人員，提升科技金融的精準服務能力；總行投資銀行部設立科創企業部，為科創企業客戶提供全生命周期金融服務方案的設計。

寧波銀行成立的全行首家以“科技”命名的一級支行——寧波銀行科技支行，就定位于服務寧波科技型企業，將企業核心技術作為信貸評審的重點，打造科技金融業務創新、科技金融融合、資源共享的平臺。

寧波銀行還推出各類特色產品，形成專利貸、科技貸等多項專屬金融產品，積極探索風險共擔機制，聯合融資擔保公司推廣特色授信專案，為“專精特新”“小巨人”等科技型企業提供融資服務。

人民銀行浙江省分行近日文章中有一個例子：臺州市某建設集團面臨傳統可抵質押物不足、流動資金短缺的問題，寧波銀行臺州銀行經過深入調查，發現該集團擁有“企業/居民畫像分析評價數據”的數據知識產權，積極引入專業機構開展評估。最終，寧波銀行將該集團評估價值為980萬元的數據資產質押作為增信措施，為其提供了3000萬元的綜合授信。

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