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小微強，則經濟強；小微穩，則經濟穩。

作為國民經濟的毛細血管，小微是就業蓄水池，也是經濟晴雨表。近年來，全球經濟波動，內外形勢復雜，小微的生存與發展環境進一步嚴峻。

因為缺乏抵押物、數據分散、經營不具標準化，小微長期面臨融資難、融資貴的問題。數字銀行，成為填補小微金融“空白領域”和“薄弱地帶”的關鍵解題者——發揮科技金融與數字化優勢，滿足小微小額高頻的融資需求。

數字銀行服務小微的價值創造，在網商銀行的年報中即能找到清晰的注腳。

4月30日，網商銀行發布2023年年報，已累計服務了超5300萬小微經營者。在2023年，網商銀行堅持擴大小微貸款規模，較年初增長18.58%，6成以上的單筆貸款利息在100元以下，全年新增貸款客戶中超74%為首貸戶。

長尾小微仍需更多金融支持

2024年年初，國家市場監督管理總局發布數據，截至2023年底，登記在冊經營主體達1.84億戶，其中，企業5826.8萬戶，個體工商戶1.24億戶，農民專業合作社223萬戶。

據統計，以中小企業為代表的民營經濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值，70%以上的技術創新成果，80%以上的城鎮勞動就業。國家市場監督管理總局數據顯示，截至2023年底，1.24億戶登記在冊的個體工商戶，占經營主體總量67.4%，支撐近3億人就業。

中小微企業對國民經濟的重要性不言而喻，但2023年，受內需不足、外需下降的市場波動影響，小微生存處境盡管整體平穩向好，卻也暫時面臨一定的不確定性。

北京大學企業大數據研究中心、北京大學中國社會科學調查中心發布的《小微經營者調查報告》顯示，2023年，市場需求不足，經營成本上升仍然是影響小微經營者的外部因素，以2023年四季度為例，小微現金流平均可維持時間僅為2.8個月。面臨采購、人力、經營等成本壓力，小微企業需要便捷暢通的融資渠道，來獲得日常運營所需要的流動資金。

過去五年間，我國普惠型小微貸款余額以年均25%的增速擴容，利率逐年下降，小微金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度提升。

雖然普惠型小微企業融資規模明顯起量，但若著眼于更為廣泛的個體經營者、農戶群體，小微融資服務市場的結構化困境猶存。小微金融作為一項世界性難題，不僅要滿足普惠口徑下的百萬、千萬級融資需求，而且還涵蓋幾萬、十萬級的長尾小微需求。

長尾小微的典型畫像，是小廠、街邊小店、菜場攤販、卡車司機及農戶。傳統金融作業模式難以廣泛滲透的原因，一在需求端，長尾小微的融資需求往往呈現“短、小、頻、急”（周期短，額度小，用款頻，用得急）的特征，傳統金融服務審批流程短則一周，長則一月，很難滿足小微的需求。

二在供給端，近兩年金融機構的獲客成本水漲船高，長尾小微分布分散，要找到優質客群無異于“海底撈月”，而且長尾小微的數字化程度低，經營數據信息碎片化，金融機構難以識別其信用風險，從而給予準確的貸款額度。這導致，金融機構缺乏服務長尾小微的動力。

科技驅動，網商銀行探索出新解法

實踐證明，科技是唯一選擇，也是解決小微金融難題的最佳路徑。在AI、大數據、大模型能力支撐下，數字科技手段主要從兩方面提升小微融資服務質效。

其一，提升識別信用風險和欺詐風險的效率和準確度，讓小微金融風控模型實現高效授信決策；其二，提升機構與小微企業的信貸匹配度，基于個性需求改善服務觸達和體驗，增加小微企業的信貸可得性。

國務院印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，也明確提出提升普惠金融科技水平，強化科技賦能普惠金融，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。

作為一家專注小微的科技銀行，網商銀行將核心系統架構在金融云上，通過大數據、云計算、量化模型等技術，對多維數據進行分析挖掘，識別小微客戶各個維度的風險要素，形成差異化的風險管理模式，從而降低運營成本，提升風控效率。

從使用體驗來看，網商銀行“長”在支付寶里，依托“310”模式（3分鐘申請，最快1秒鐘貸款，全程0人工干預），不管小微身處城市還是農村，只要有支付寶，就能秒貸秒批，秒借秒還。

在“310模式”基礎上，網商銀行推出了“大山雀”衛星遙感風控系統、數字產業鏈解決方案“大雁系統”，以及“百靈”交互式智能風控系統，客戶逐步涵蓋電商賣家、街邊小店、經營性農戶、供應鏈產業鏈小微。

“大山雀”通過光譜識別水稻、玉米、蘋果等多種作物，并結合種植情況、生長趨勢，預估產量和產值，從而給予農戶相應的信貸支持。截至2023年末，“大山雀”可識別品種覆蓋15大類農產品產業，全國范圍內的169萬種植戶已獲衛星信貸服務。

在服務超1000家品牌企業的下游經銷商的基礎上，2024年4月，“大雁系統”首次將AI大模型的知識抽取能力應用于產業鏈金融，目前搭建了包括汽車、醫療在內的9大產業鏈圖譜，識別超2100萬產業鏈上下游的小微企業，汽車產業鏈上，已有超100萬小微已獲得信貸服務。

結合計算機視覺、人機互動、語義理解等技術，“百靈”能識別小微自主提交的合同、稅票、店鋪門頭、貨架商品等材料，通過識別和理解小微當前的經營狀況，來判斷其貸款額度提升訴求是否準確合理。截至2023年末，百靈服務超800萬小微，平均可幫助小微提升貸款額度4.5萬元。

三張AI風控名片在手，從網商銀行2023年年報可以看到，小微金融依然韌性生長。

小微貸款規模同比增長18.58%，全年新增貸款客戶中超74%成為首貸戶，6成以上的單筆貸款利息在100元以下；

全年累計服務農村及縣域小微超1000萬，全年發放貸款增速前十省份全部位于中西部地區；

全年累計為小微減免2.4億元貸款利息，并為遭遇河北水災、甘肅地震等災害的1.5萬小微提供紓困支持。

同時，作為全國工商聯指導的“助微計劃”的發起銀行，2023年網商銀行的政企合作也跑出了加速度。

34個省級稅務局與網商銀行開展銀稅合作，在多個省份的銀稅互動中，該行支持的小微客戶數均排名該省領先地位；

全國23省（市）的政府性融資擔保機構與網商銀行建立合作，累計為110萬戶小微企業及“三農”客戶發放擔保項下貸款超1470億元；

此外，農業農村部大數據發展中心與網商銀行聯合發起“農戶秒貸”服務，依托各自數據、技術、業務等資源優勢，組合運用“大山雀”與隱私計算技術，將農戶相關數據引入風控。截至2023年末，260萬農戶通過“農戶秒貸”從網商銀行獲得貸款額度，有53.5萬農戶為首次從銀行獲得授信，78.3%的農戶種植面積在10畝以下，他們都是以往農村金融難以覆蓋的“毛細血管”。

提升小微金融服務質效的同時，網商銀行還通過挖掘小微企業的資金管理、增值需求，開辟理財代銷等業務，推動了自身的穩健經營。年報顯示，該行實現年營收187.43億元，凈利潤42.03億元。

網商銀行已走到了第9年，不僅走出一條可持續的小微金融之路，而且成為金融體系的助微助手。當下，技術變革方興未艾，人工智能浪潮涌動，數字銀行技術快速迭代，需要更多像網商銀行這樣的“鯰魚”，與金融機構一起，通過技術的升級，讓金融服務惠及每一個小微。