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第三張個(gè)人征信牌照落地，錢塘征信獲批！

數(shù)說的述說2024/11/12415返回列表

11月11日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布了《設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》。據(jù)悉，錢塘征信有限公司（以下簡稱“錢塘征信”）個(gè)人征信牌照獲批，將成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

其實(shí)早在2021年11月26日，中國人民銀行就受理了錢塘征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并公示了關(guān)于錢塘征信有限公司（籌）相關(guān)情況。當(dāng)時(shí)《華夏時(shí)報(bào)》就報(bào)道了中國人民銀行總行征信管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人的采訪。

一方面，是因?yàn)檎餍攀袌?chǎng)的有效供給擴(kuò)大，兩家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)難以滿足我國當(dāng)下的個(gè)人征信市場(chǎng)需要，人民銀行根據(jù)市場(chǎng)需要穩(wěn)步推進(jìn)；另一方面，2021年9月27日，中國人民銀行令公布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日開始施行，明晰了征信管理的邊界，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等新興業(yè)務(wù)活動(dòng)也納入了監(jiān)管，增設(shè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)征信業(yè)的市場(chǎng)化、法治化、科技化與專業(yè)化，加強(qiáng)信息主體的權(quán)益保護(hù)。”

這個(gè)有效供給擴(kuò)大和促進(jìn)市場(chǎng)化的話題，一拖就是近3年的時(shí)間，終于第三張個(gè)人征信牌照姍姍來遲。在2021年11月，中國人民銀行受理了錢塘征信的籌建申請(qǐng)。根據(jù)當(dāng)時(shí)披露的《關(guān)于錢塘征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》，錢塘征信的注冊(cè)資本為10億元，股東共有6家，其中浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司和螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司并列為第一大股東，均持股35%，傳化集團(tuán)有限公司持股7%，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司持股6.5%，浙江電子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）持股10%。

通過企查查查詢得知，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司由浙江省人民政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)持有90%股份，浙江省財(cái)務(wù)開發(fā)有限責(zé)任公司持有10%股份，是純國資企業(yè)。傳化集團(tuán)有限公司是500強(qiáng)的民營企業(yè)，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司是杭州市財(cái)政局持有90.59%,浙江省財(cái)務(wù)開發(fā)有限責(zé)任公司持有9.41%的國有企業(yè)，浙江電子口岸有限公司股東組成較為復(fù)雜，但其6個(gè)股東均為國企。唯有杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）是由個(gè)人李臻持有99%股份和孔令仁持有1%股份的SPV架構(gòu)公司。

錢塘征信的獲批也勾起了作者一段塵封回憶，在2021年錢塘征信被人行受理后，其實(shí)各個(gè)省份都在積極籌備各自的個(gè)人征信牌照，南至海南北至東北都有個(gè)人征信報(bào)批的傳言，作者還親自參與了中部某省份的個(gè)人征信材料梳理，印象非常深刻的是為了一個(gè)極其渺小的機(jī)會(huì)，某頭部非持牌三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商一把手當(dāng)天來回兩次北京和團(tuán)隊(duì)洽談，可見個(gè)人征信牌照的魅力無二。后續(xù)預(yù)計(jì)在短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)較多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)橄嚓P(guān)審批較為嚴(yán)格，阿里的這張牌難產(chǎn)了三年才發(fā)，預(yù)計(jì)其他省份的想法不會(huì)被短期得到滿足，因?yàn)楸O(jiān)管層需要謹(jǐn)慎考慮各種問題，個(gè)人征信牌照涉及到個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)合規(guī)、監(jiān)管需求等諸多因素。最后節(jié)選一些當(dāng)時(shí)的申請(qǐng)材料，從個(gè)人征信歷史發(fā)展到美國同業(yè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)比覺得寫的還挺好的，大家且當(dāng)一樂。

01、個(gè)人征信歷史發(fā)展脈絡(luò)及當(dāng)前狀況

古人有云：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，這是現(xiàn)代商業(yè)模式中“征信”一詞的由來。進(jìn)入世紀(jì)之交，基于社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要，我國開始探索個(gè)人征信市場(chǎng)，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已形成“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式。

從某種意義上來說，信用是“為適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，從商品交換和貨幣流通中產(chǎn)生的，以償還支付利息為條件的借貸關(guān)系”。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力和償還意愿，而同意受信者所作的未來償還的承諾；發(fā)生形式是以償還為條件的單方面轉(zhuǎn)讓價(jià)值物的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，比如銀行信用、商業(yè)信用等。由于信用的存在，時(shí)間的維度被加入到商品交換條件中，從而加速了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

中國征信行業(yè)的發(fā)展最早可以追溯到1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中國征信所”的建立，然而真正對(duì)征信行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性推動(dòng)作用的，是從80年代末開始，由中國人民銀行牽頭領(lǐng)導(dǎo)的一系列社會(huì)征信體系建設(shè)工作。縱觀中國征信行業(yè)的發(fā)展，大致可以分為探索期、起步期、深化期和市場(chǎng)化發(fā)展等四個(gè)階段。

探索階段：20世紀(jì)80年代后期，出于企業(yè)債券發(fā)行管理以及滿足涉外商貿(mào)往來企業(yè)征信信息的需求，中國第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立；同時(shí)，經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心和鄧白氏公司開始合作。1993年，專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司開始正式對(duì)外提供服務(wù)。此后，一批專業(yè)信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，企業(yè)征信的雛形初步顯現(xiàn)。

起步階段：央行牽頭持續(xù)推動(dòng)企業(yè)征信的建設(shè)，如在全國推行企業(yè)貸款證制度等。1997年，上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，1999年上海資信有限公司成立，開始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)，標(biāo)志著個(gè)人征信服務(wù)的重要突破。同年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。

深化階段：2003年，國務(wù)院明確了中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，國際知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也先后進(jìn)入中國市場(chǎng)。2004年人民銀行開始組織商業(yè)銀行建設(shè)全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，并于2006年1月在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年中國人民銀行征信中心設(shè)立、全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫投入使用，標(biāo)志著“政府主導(dǎo)”的公共征信體系正式建立。

2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。《條例》授權(quán)中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和相應(yīng)的審批程序，明確了征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供信用信息的范圍和行為規(guī)范，明確了信息主體的權(quán)利。

市場(chǎng)化發(fā)展階段：2015年1月，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著中國個(gè)人征信業(yè)向市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。2015年為被稱為中國個(gè)人征信市場(chǎng)化元年，中國個(gè)人征信商業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展的大幕開啟，“信用”開始受到廣大民眾的空前重視，“征信”開始煥發(fā)出勃勃生機(jī)。

這一年里，中國人民銀行、國務(wù)院等相繼發(fā)布了多份指導(dǎo)意見監(jiān)督指引，首次對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行了細(xì)化，為中國征信行業(yè)的發(fā)展壯大提供制度保障。2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)資格的8家機(jī)構(gòu)名單。

2016年6月，央行征信管理局日前向各大征信機(jī)構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡稱《草稿》）。《草案》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)做出了規(guī)范。中國人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法(暫行)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)。

經(jīng)過三年摸索，2018年百行征信有限公司成立，為中國第一家、也是目前唯一一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的市場(chǎng)化公司。百行注冊(cè)資本為10億元，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)占股36%，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、中誠信征信、鵬元征信、中智誠征信、華道征信8家首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)分別占股8%。我國征信體系“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式初步確立，個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)入“市場(chǎng)化”探索的初級(jí)階段。

2020年5月23日，百行征信成立兩周年之際，百行征信披露了主要業(yè)績：截至2020年5月22日，百行征信已拓展金融機(jī)構(gòu)達(dá)1710家，簽約信貸數(shù)據(jù)共享機(jī)構(gòu)近1000家，百行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超8500萬人，信貸記錄22億條。累計(jì)收錄P2P借款人4000余萬，基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸人群全覆蓋，有效配合了互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作。同時(shí)，對(duì)接了公安身份信息、運(yùn)營商手機(jī)信息、銀行卡信息、航空出行信息、鐵路出行信息、失信被執(zhí)行人信息和互金逃廢債信息等9類金融替代信息。

2020年12月25日，中國人民銀行對(duì)外宣布，批準(zhǔn)樸道征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可。樸道征信有限公司的業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本為人民幣10億元，注冊(cè)地在北京市朝陽區(qū)，營業(yè)場(chǎng)所在北京市朝陽區(qū)三星大廈。

2020年12月4日，央行發(fā)布公告信息稱，受理了樸道征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，進(jìn)行公示。

至于后面2021年的故事，在本文開頭就有描述，就不再贅述。

02、可供借鑒的美國經(jīng)驗(yàn)

美國征信行業(yè)的興起源于美國社會(huì)消費(fèi)理念的盛行，經(jīng)歷了快速發(fā)展期、法律完善期、并購整合期以及成熟拓展期四大發(fā)展階段，已形成較完整的征信體系，產(chǎn)品完備，覆蓋各個(gè)行業(yè)。

當(dāng)下的美國征信體系有以下幾個(gè)特征：

三家巨頭保持差異化競(jìng)爭，避免一家獨(dú)大；

征信報(bào)告具有極強(qiáng)的單一性和權(quán)威性；

企業(yè)、銀行必須按時(shí)提交用戶的準(zhǔn)確信用信息；多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管。

美國征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的，其運(yùn)作完全市場(chǎng)化，政府和中央銀行不干預(yù)其日常運(yùn)作，但必須受相關(guān)的法律約束。美國有一套較為完整的規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)的原始提供者以及信用報(bào)告使用者等自然人和法人的法律。

益博睿資料顯示，美國三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)掌握了全美98%以上的家庭和個(gè)人數(shù)據(jù)，年銷售額超過100億美金。其中，益博睿又是全球收入規(guī)模最大、海外布局最廣、最擅長數(shù)據(jù)分析技術(shù)的一家。益博睿消費(fèi)者信用記錄反映了2.2億消費(fèi)者的詳細(xì)歷史信息，包括來自貸方和公共記錄數(shù)據(jù)的正面及負(fù)面信息。正面數(shù)據(jù)包括按時(shí)繳納的賬戶，負(fù)面信息則包括逾期付款、催收賬戶及諸如破產(chǎn)等公共記錄信息。

美國是世界上第一個(gè)專門針對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行立法的國家。美國的信用建設(shè)也經(jīng)歷過亂象頻出的時(shí)期，有研究者認(rèn)為有兩個(gè)法案起到了關(guān)鍵作用。

一個(gè)是1970年通過的《公平信用報(bào)告法》，具體規(guī)定個(gè)人信用局如何對(duì)消費(fèi)者信息，包括個(gè)人信用信息，進(jìn)行收集、整理和使用。《公平信用報(bào)告法》奠定了美國信用社會(huì)的基礎(chǔ)。每個(gè)美國人都會(huì)擁有一個(gè)唯一的、終身的社會(huì)保障卡社會(huì)安全號(hào)（SSN）。SSN類似于國內(nèi)的身份證，無論是讀書、工作、置業(yè)、繳稅、在銀行開戶、申請(qǐng)信用卡等，都離不開SSN。

另一個(gè)是《社會(huì)安全保障法》。該法案奠定了美國現(xiàn)代社會(huì)安全保障體系的基石，使得每一個(gè)公民的衣、食、住、行、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療都得到了充分的保障，這樣就解決了美國人的后顧之憂，讓大家都有“勇氣”去花錢。

目前美國個(gè)人征信數(shù)據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為三級(jí)：

第一層級(jí)為全面征信機(jī)構(gòu)（亦稱為局方）。美國三大著名個(gè)人征信機(jī)構(gòu)益博睿（Experian）、艾克菲（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）即屬此列。據(jù)不完全資料統(tǒng)計(jì)，全球全面征信機(jī)構(gòu)的總數(shù)量為200家左右。

第二層級(jí)為專業(yè)征信信息提供商。在美國，這類機(jī)構(gòu)主要幫助全面征信機(jī)構(gòu)分銷產(chǎn)品和服務(wù)，并提供特定領(lǐng)域的征信信息，機(jī)構(gòu)數(shù)量有100多家。

第三層級(jí)為數(shù)據(jù)分析公司，非征信機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)有幾千家之多，不在征信規(guī)制范圍之內(nèi)，除了為一二層級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)之外，也開展非個(gè)人信用類的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。如美國個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司FICO、美國金融科技公司ZestFinance。

作為個(gè)人數(shù)據(jù)市場(chǎng)的重要部分，第一、二層級(jí)機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管相對(duì)較強(qiáng)，且個(gè)人征信數(shù)據(jù)有著明確的使用目的、數(shù)據(jù)來源和服務(wù)對(duì)象。個(gè)人征信報(bào)告作為個(gè)人金融隱私的重要內(nèi)容，通常受到嚴(yán)格保護(hù)，以免因個(gè)人征信信息錯(cuò)誤或泄露而損害金融消費(fèi)者利益。

根據(jù)《公平信用報(bào)告法》（FCRA）規(guī)定，列入第一、二層級(jí)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信市場(chǎng)的主體，受到嚴(yán)格規(guī)制。征信數(shù)據(jù)必須相關(guān)、準(zhǔn)確、及時(shí)和完整，報(bào)送個(gè)人數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照數(shù)據(jù)模板執(zhí)行，數(shù)據(jù)字段數(shù)量有限；征信機(jī)構(gòu)采用會(huì)員制，強(qiáng)制性監(jiān)管模式。而第三層級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析公司作為第一、二級(jí)機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，受到的規(guī)制強(qiáng)度則相對(duì)小得多。

這份歷史塵封的材料到此為止吧，后面有些內(nèi)容比較隱秘讓他過去也罷。總體而言錢塘征信獲批還是意義重大，引用消金財(cái)金的觀點(diǎn)，一方面有助于深化征信供給側(cè)改革，激發(fā)個(gè)人征信市場(chǎng)競(jìng)爭活力，形成良好市場(chǎng)格局；另一方面能增加個(gè)人征信供給，為金融機(jī)構(gòu)提供更多樣的個(gè)人征信產(chǎn)品，助力金融服務(wù)質(zhì)量提升。

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